去年底，北美知名区块链项目AION宣布战略调整，更名为OAN开放应用公网（The Open Application Network，简称The OAN），投身于以基于区块链的开放应用程序解决平台经济中的现实问题。 

4月6日，AION上线亲力打造的旗舰版开放应用程序——Moves，瞄准平台经济下日益壮大的零工工作者群体。他们是新时代的独立工作者，包括外卖骑手、拼车司机、视频Up主等。AION相信，零工经济不会是昙花一现，而将是未来工作的新常态。 

基于区块链的金融科技平台Moves是怎样的？Moves对于AION的代币和生态系统意味着什么？4月23日，The OAN/AION创始人及CEO Matt Spoke做客由PANews、链闻和金色财经联合主办的一期币乎直播间活动，讲述了AION在区块链金融科技上的前沿探索。

以下为直播记录稿： 

我是 Matt Spoke，The OAN的CEO，今天我在加拿大的多伦多和大家做这个AMA。 

首先我会和大家介绍下我们是谁、过去几年AION和The OAN做了些什么、接着我们会介绍一下我们新的战略——有关于Moves。

我是2016年创办这家公司，当时的目标是打造一个区块链协议，能够满足主流、现实世界企业的需求，那时候我们还没有开发AION公链，相反做的是基于以太坊的企业协议，叫做Nuco。 但后来我们意识到，在未来大多数主流企业都会依赖基于公共协议的公共基础设施，所以2017年我们就开始开发AION协议 。 

现在AION已经改名为The OAN（OAN开放应用公网），但我们的代币依然叫做AION。到目前为止，The OAN 已经运行快2年了，4月25日是我们的主网上线两周年纪念日。目前网络里有数千名矿工参与PoW挖矿，数亿的AION 参与了Unity 协议的质押。 

The OAN的独特之处就在于它的共识设计：同一网络里采用了PoW和PoS 混合协议。所以，你可以作为PoS或PoW的矿工通过质押代币或挖矿的方式参与网络。无论是PoW还是PoS社区都很活跃，两个社区在维护网络安全性上扮演了重要角色。 

AION是The OAN的代币，它既作为The OAN网络中应用的“燃料”，也作为给予矿工的奖励。目前已经上了全球各大主流交易所。 

2019年中，我们开始了一项新的战略： 为加密世界之外，解决现实世界问题创建主流应用。尤其是，我们对北美、欧洲和亚洲逐渐壮大的零工群体非常感兴趣，因此花了几个月时间调研这个行业。我们发现零工群体所面临的一大问题在于：他们通常无法获得主流的金融服务。 

零工群体既包括滴滴和优步的司机，也包括自由职业设计师、网页开发者和顾问等。只要没有受雇于某家公司而是以签订独立合同的形式服务客户，这些人都被定义为零工经济群体。 

我们估计在北美，零工经济群体的数量有5000万，在全球这个数字是几亿。这个市场非常庞大且每年都在扩大。根据我们的研究，零工工作者之所以愿意以这样的方式工作，是因为觉得这样的工作方式比较灵活，可以自由选择工作时间，同时也可以在两份正式工作之间，以这样的方式获得收入。 

此外，我们看到一个日益增长的趋势：越来越多的人选择零工作为自己的职业和主要收入来源。在北美有53%的18-24岁的年轻人选择打零工作为他们的主要收入来源，而非去寻找一个正式的工作。 

但是存在一个问题：银行和其它金融机构很难为这一群体提供金融产品。通常而言，银行的风险评估方式是看客户的信用积分，要求客户提供雇佣、收入证明。但由于零工的工作性质，这一群体很难提供这些证明材料。这就意味着在北美，有上千万的零工工作者很难获得传统银行和金融机构提供的金融服务，比如信用卡、个人贷款以及养老保险、第三方责任险等一系列的金融产品。   

因此我们决定用The OAN解决这一问题。对Moves这个金融科技平台而言，它的长期目标就是成为零工经济行业的银行。为此，我们要解决3个不同的问题。 

我们要解决的第一个问题就是：如果这些零工群体无法从传统银行获得贷款，他们可以向Moves平台借贷。 

而要提供这样的贷款产品， 我们就需要搭建一个新的信用评分系统。这也是我们要解决的第二个问题： 如何搭建一个非传统的信用评分系统，属于用户个人，为用户 控制。我们将这一系统称为 VCI（可验证置信区间），它是基于The OAN公网的一个智能合约。 

我们要解决的第三个问题：就是用DeFi里最好的设计，打造一个世界级的P2P借贷市场，从而使得个人之间可以彼此借贷，而区块链就是这个市场的底层技术。我们相信， 对于零工群体而言，这代表着金融的未来。 

在开发了借贷产品之后，我们也看到机会为零工群体提供储蓄、保险、养老金等产品。 对这些人而言，获得其负担得起的保险很难。以伤残险为例，在北美，如果你在送外卖时被车撞了，那么 你在一段时间里就无法获得收入，而且没有保险。考虑到每个城市都会有成千上万的零工工作者，Moves这个平台就可以推出一款集合保险产品，价格也是他们可以负担的。 

我们刚刚开始执行这一战略。3周前，我们推出了第一款贷款产品，现在已经可以在www.getmovesapp.com.上获得 。 之所以现阶段推出借贷产品，是因为新冠疫情对我所在的城市多伦多造成了非常严重的影响。 

现在在我们的平台上申请贷款的，包括Uber司机和外卖小哥。过去一个月里，我们也有机会和雇佣他们的企业比如 Uber、 Lyft 、 Doordash、Foodora等谈合作。我认为，就长期而言，我们有机会和这些企业在更广泛的区域合作。 

而且这些企业在北美也面临巨大的挑战：政府正在试图修改法律，要求企业给予零工群体和正式职工同等的待遇，也即为前者支付稳定的薪水，购买养老保险等金融产品。 

美国加州2020年初率先对法律进行了修改。法律的变化对企业构成了巨大挑战。零工工作者希望获得更好的福利，政府希望保护这一群体，但是企业在不改变自己的商业模式的情况很难做到这一点。 

我们在描述Moves战略时，用的语言就是：我们既可以解决零工群体的问题，也可以解决这些企业的问题。 

通过对零工经济模式的深入了解，我们可以对零工工作者的风险进行更好的评估，并且成为全球唯一可以为他们提供贷款、保险等金融产品的银行。过去3周内，我们听到了客户的直接反馈：他们需要我们提供的产品。 

而我们的下一个挑战就是：如何 扩大规模。打造一款贷款产品需要大量的资金，我们也制定了短期、中期和长期战略，满足客户对资金的需求。 

就短期而言，我们用The OAN自有的资金做测试，看这些贷款产品能带来怎样的回报，结果如何，并以此收集数据，建立模型，然后“兜售”给大的投资者。拿到了测试结果后，我们就可以从银行、家族办公室、高净值个人 、贷款基金那里融到大量的资金。对于金融科技企业，将贷款产品作为主打产品是他们常用的战略，在北美我们也看到这样的模式非常成功。 

就长期而言，这样的设计会形成一个更加开放、民主化的DeFi系统，允许P2P借贷取代我们对大型机构资金的需求。我们长期的愿景是，AION的持币人能将自己的币借给一个智能合约组成的系统，这样客户可以从系统中借到美元贷款。中间则是复杂的DeFi合约系统，和MarkerDao类似。 我们制定这样战略的假设就是：每一年，各行各业，零工群体不断壮大的。 

我们最开始专注的是类似滴滴司机和送外卖的人员这些零工工作者，但我们的目标是推广到所有从线上平台获得收入来源的个人。鉴于新冠疫情的爆发，我们认为世界将会进入长期的金融衰退，失业人员会增多，打零工以获得收入的人数未来几年会增长。虽然我们没有预计到新冠疫情的爆发，但现在推出这个业务是最好的时机。 

为了执行这样的战略，我们的团队也不断发生变化。我们在上海依然有办公司和团队，由两位顶尖工程师领导: Chris 和Fred。我们在加拿大也有产品团队。团队的重心也会分为两块：一部分专注于底层区块链和Moves产品组件的开发；另一部分专注于移动和网页端产品的客户体验。从今年年初开始，我们已经雇用了产品设计、产品经理、网页和手机端产品开发人员以及在借贷机构工作过的人员，还包括一名负责产品的VP，两周后入职。 

今年Moves的重点是吸引新的用户，证明可以基于The OAN打造VCI（可验证置信区间）这种非传统的信用评分系统，并继而证明我们可以打造一个由个人控制的自治的金融信誉系统。但要实现这一战略，我们需要一个稳定、安全的区块链公网，需要PoW和PoS的矿工去维持；同时需要持币人组成的社区，持续支持我们的愿景。 

虽然我们的战略最开始专注于北美，但这个问题是普世性问题。零工工作者不仅存在于世界各地，而且也会从一个国家搬迁到另一个国家。在搬迁过程中，就需要一个系统，允许他们随身携带自己的信用评分，信贷产品也可以从一个国家转移到另一个国家。 

这项业务未来会发展得多么壮大，多么有意义，是没有限制的。我们非常高兴能解决上述种种问题。也非常感谢AION社区的持续支持。 

如果大家对The OAN和Moves不是很熟悉可以看一下这张图，是我们架构的总体介绍。

感谢大家！


问答部分： 

1、The OAN推出了旗下的金融科技平台Moves后，目前在北美地区发展推广的如何？涵盖了哪些行业及目标客户呢？另外，Moves对亚洲市场的开发有无具体时间表？ 

答：目前在加拿大的安大略省， Moves贷款产品已经上线。我们的第一步就是拿到安大略省贷款业务的牌照。我们的目标是先扩展到加拿大全境，且今年进军美国市场。但是要巩固在北美市场的地位，且进入比如亚洲、欧洲等其它市场，可能还需要几年时间。 

2、如何看待最近DeFi应用被黑客连续光顾导致大量损失？Moves作为The OAN平台上的DeFi应用，如何避免此类情况再次发生？DeFi是否会成为区块链的未来？ 

答：我们认为，目前的DeFi行业还属于大规模的社会实验，可供我们学习。我们也很高兴地观察DeFi哪些可行，哪些不可行，然后才会在我们的路线图中对DeFi有正式的规划。DeFi整个行业现在还很不成熟，还需要几年时间才能真正为主流所应用。目前还没有任何一个DeFi应用为区块链行业之外的现实世界的客户应用，但是我们相信Moves可以成为第一个这样的DeFi产品。 

3、Moves的上线是The OAN在DeFi领域的新征程，在这个竞争对手诸多的赛道中，Moves有哪些优势？ 

答：根据我们的研究，目前在北美、甚至全球，都没有一个直接的竞争对手为零工工作者提供这类金融服务。我们业务的基本假设就是：我们比所有的竞争对手都更了解零工群体，提供比所有竞争对手更加便宜的金融产品。就我们所知，我们是第一个提供这类产品的企业。 

我们的机会就包括和Uber、Doordash这样的外卖、出行平台合作，我们认为这代表着巨大的市场营销机会，而且和它们的初步对话也很积极。 

4、金融科技平台Moves已经上线，在其服务人群中将会覆盖一些被传统金融机构拒之门外的“低信用”人群，Moves如何控制其中的坏账风险？ 

答：所有的借贷业务都基于对客户风险的控制。我们的算法允许我们不通过信用评分就对所有的贷款申请进行评估，使用的数据包括：申请者的银行数据以及在零工App上的个人信息、工作情况。我们的算法设计是让违约率低于行业平均水平。在北美，个人贷款平均违约率是4%左右，我们的目标就是低于这个水平。

而且我们也不认为零工群体是“低信用”人群，而是所银行对他们的评估有误。有部分零工群体其实每年的收入很高，但是还是没有办法从银行获得个人贷款或信用卡。  

5、零工模式需要中心化平台来撮合以保证效率，这是互联网巨头的优势，且有头部效应；那么，The OAN如何和头部中心化平台竞争？你的盈利模式又是什么？ 

答： 我们不需要和他们竞争，因为他们并不提供我们所提供的产品。在北美，大型零工平台无法独立解决这一问题，它们努力和政府博弈，以求不被视为零工群体的雇主。比如，Uber不希望将平台上的所有司机都等同于其雇员，并承担相应的雇主义务。这就意味着它们能提供给司机的有限，比如保险、贷款以及其它的金融服务。它们需要第三方提供。 

我们的盈利模式是：我们的资金成本低于贷款利息，从中获得差额收益。 

6、为了提供金融产品需要建风控模型去评估风险，那你们是如何搭建风控模式，如何用到数据的？ 

答：问得很对。我们的业务要扩大规模，确实需要获得大平台的数据，比如Uber、Lyft等。解决这一问题有两个方法：就长期而言，我们正在和这些平台建立伙伴关系，从而通过公共API直接获得数据；就短期而言我们正在搭建技术解决方案，在获得用户许可的前提下即可使用数据，而不需要和平台进行合作。 

但是我们的战略始终包含未来和这些平台建立伙伴关系。 

7、The OAN 的首个应用为何选择金融科技领域？下一步The OAN 可能深耕哪一个领域？ 

答：区块链的世界实际上就是金融的世界。在研究零工群体所面临的问题时，我们意识到 90%都和钱有关，和获得贷款、保险和其他金融产品有关。因此我们之所以决定推出金融科技产品，就是为了满足用户的需求。 而且我们认为区块链和加密货币的设计非常好，可以搭建长期的金融系统，这也是我们的目的。 

8、Moves是否已经有确定的企业合作伙伴？在未来对零工工作者这一群体，是否还会提供其他集成式的服务？ 

答：Moves才在多伦多上线了三周，所以和企业合作的谈判还处于很早期的阶段，目前还没有确定的企业合作伙伴。未来我们确实有计划和大型零工平台建立伙伴关系，并提供包括贷款、保险以及投资在内的金融产品。  

9、由于以太坊的市场价格下跌和DAG文件日益增大，以太坊生态中的大量4G显卡已经被淘汰或即将被淘汰，这部分算力的转移对于Aion而言是否是新的机会？ 

答：这可能是个机会。但对于矿工而言，是否选择在一个网络中挖矿还是和币价相关的。所以这取决于Aion区块生产时出块的奖励以及币价。技术上而言，这些以太坊生态淘汰的4G显卡和我们的网络是兼容的，所以理论上矿工可以用这些显卡在Aion 网络里挖矿。目前无论是PoS还是PoW，每个块的出块奖励都是4.5个AION。 

目前我们正在升级挖矿软件，提供挖矿的效率和性能。但是AION系统始终有空间欢迎更多的矿工进入。 

除了挖矿本身，也有必要了解The OAN采用的PoW和PoS混合的共识机制。当前流通中的AION有30%已经被质押，用以提高网络的安全性，质押者也可以获得奖励，这种混合共识使得全网的安全性提高了几个数量级。 

10、中国是世界上零工经济的最大市场，比如中国有3000万个体卡车司机，金融需求很大，Moves的Roadmap中是否已经明确在中国市场的推进？ 是否有为国内的滴滴、美团等平台的骑手、司机提供服务的计划？ 

答：某项业务要成功，必须要一步一个脚印。我们目前专注北美市场，虽然我们知道亚洲市场也存在大量的机遇，也想过未来进军亚洲市场。但是在未来几年内，我们还是会专注北美市场，直到证明这种业务模式是可行、可持续的。 

每个国家都会有一套不同的监管标准和银行业的标准。因此决定进入一个新的市场，就意味着大量的成本，需要克服大量的复杂性。因此在进军新的市场之前，我们首先要证明这一业务模式，能够募集到大量资金，并且至少能够为北美的零工群体解决实际问题。   

11、各国对金融借贷的监管比较严格，在应用拓展的过程中，如何与当地监管部门在政策上达成协调？ 

答：就金融监管而言，各个国家、省市的监管都不同。我们必须和律师以及当地的监管者合作，以确保产品能推向市场。到目前为止，在加拿大我们没有遇到任何金融监管的问题，并获得了充分的法律批准能够为零工群体提供贷款。

而且我们也已经开始和美国律师合作，寻求将这个产品推向美国市场。 

如果大家想了解THE OAN（OAN 开放应用公网）和AION可以浏览我们的网站：https://theoan.com  https://aion.theoan.com/或者微信公众号：Aion_TheOAN 

12、在国内，零工经济更多是由大平台提供的金融服务，类似滴滴的背后的腾讯、美团、阿里、京东等等互联网大公司都会把非雇佣制工作者的金融服务视作增长点。不知道国外有没有这个趋势，以及The OAN如果面对大公司的竞争，有哪些竞争策略和优势？

答：目前我们还没有研究过中国市场的这些平台经济公司，比如滴滴、腾讯和阿里巴巴。但是说在某些国家，这些平台企业可以为零工群体提供金融服务，我也不觉得吃惊。但在北美，法律法规有限制，所以对我们来说存在着机会。在正式进入亚洲市场之前，我们肯定要做大量的市场研究，以明确怎样更好地参与竞争。 

就竞争而言，我认为关键还是市场定位。就优步和滴滴这样的平台而言，他们希望司机尽可能能呆在这个平台， 不愿意支持他们去寻求其他职业发展机会。但是Moves就有独特的优势，我们愿意支持零工群体不断提高收入或获得职业发展。比如他们不愿意开车了，想要获得再教育或者买必要的设备去当卡车司机，我们都愿意为他们提供贷款。但是滴滴、优步这样的平台，和零工群体的利益并不是完全一致的。 

13、我们都知道加密货币有着去中心化的特性，同时也具有一定的匿名特性，某种程度上与KYC相悖。但我们面对在使用加密货币时的资产安全，是否还需要做KYC。如果我们期待的DeFi去中心化金融会实现，那面对如此庞大的金融业务，KYC的必要性和KYC的实施该怎么做？

答：目前我们的产品依赖客户银行做的KYC，因为我们提供贷款时，款项是直接打到用户的银行账户里，因此依赖银行的KYC结果就好。如果未来我们有更多的Defi 产品设计，我们就要评估如何更好的做KYC从而符合监管要求。这批用户是已经习惯了KYC的主流用户，这点和加密世界有所不同。 

14、通过查看官网，Moves似乎提供的是美元贷款而非加密货币贷款？那么加密货币在整个平台或者体系中充当什么样的角色？ 

答：对于所有的加密业务而言，挑战就是为不使用加密货币的主流用户设计金融产品。我们的解决方案就是为申请人提供美元贷款，从而让他们能够用这笔钱买食物、付房租、承担生活开销。我们要做的设计就是：一方面投资者提供的是加密货币，一方面借款人需要拿到美元，这就是Marker Dao 和DAI这样的DeFi产品能够发挥作用的地方。

我们最初的设计就是：直接把美元贷款打到借款人的银行账户，然后用The OAN构建他们的画像和金融信用。 

15、面对这类零工群体，是否有考虑和现有的中心化的APP协作呢？能给梁工和现有中心化APP带来什么好处？ 

答：是的，我们正在努力和滴滴、优步等中心化的APP合作。对零工群体的好处：他们是能够获得金融产品和服务；对平台的好处：它们不需要自己动手，就能为零工提供这些服务、产品。 

16、OAN开放应用公网作为链接现实与区块链的桥梁，在未来是否会选择通过引入物联网技术，明确线上与线下行为的真实性与一致性？ 

答：我们目前没有计划引入任何物联网技术到THE OAN开放应用公网中。 

17、目前官网显示，Moves提供两种借贷方式，一种额度为2500刀，年利率8.8%的一年期借贷，另一种500刀，年利率13%的短期借贷。这个利率和额度是如何确定的？

答：所有贷款的利率都是由贷款的久期和具体的数额决定的。有些客户由于他们本身的风险画像，只能申请到一种贷款；而有些客户可以申请到多种贷款。如果你属于高风险客户，那么能申请到的额度比较小，利息也会比较高。如果你是低风险的客户，能够申请的贷款额度会更高，利息也会更低。至于如何判定贷款标准，我们是看同业，比如银行和发薪日贷款机构的规定。 一方面我们给出的贷款利率低于同业，另一方面又能高于我们的资金成本，从而让我们能有一定的盈利。