Aion CEO：區塊鏈從業者要解決“今天”的問題

本文來自微信公眾號“ Aion OAN開放應用公網”
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傳統金融服務，由於管理系統陳舊、風險模型過時，已經無法滿足今天的市場需求。去年美國約35%的勞動力是自由職業者，且到2027年，這一比例預計上升到50% 。這個預測還是在新冠疫情之前的判斷。這一由拼車司機、外賣騎手、設計師、攝影師等組成的日益增長的人群——也就是零工經濟中的工作者，卻在被金融機構排除在相關服務之外。

零工工作帶來的靈活性和獨立性是轉向獨立工作的好處。然而，收入的不穩定性讓這一人群在傳統金融服務機構面前處於不利，同時也是很多零工工作者的壓力來源。由於傳統的借貸和金融機構使用過時的風險模型、指標和資質標準，零工工作者往往被標記為高信用風險人群，要么被收取過高的利率，要么被拒之門外。

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在幫助沒有穩定薪資收入的勞動者獲得公平的貸款機會方面，已經有了一些進展。 PayActiv就是一個例子。

PayActiv是面向兼職員工的低費率發薪日預支貸款（一種短期貸款）。雇主可以作為福利的一部分，向兼職員工提供PayActiv，從而可以讓他們以非常低的費用預支下次將會發放的薪酬。 PayActiv讓用戶避免了訴諸於“掠奪性”借貸機構，以及陷入惡性債務循環，但其缺點是，PayActiv僅面向參與這一計劃的雇主的員工，無法覆蓋個人消費者。

解決個人消費者面臨的這類實際問題，可能是區塊鏈技術走向大規模應用的方向。區塊鏈能夠賦能個人消費者，並且為“封閉式”平台帶來亟需的透明度。傳統的八小時工作制，或者說朝九晚五的工作形式，正在發生改變，而區塊鏈技術的落地應用有望在獨立工作者以及他們所服務的“封閉式”平台之間建立起權利的平衡。

區塊鏈能夠為經濟交易帶來更高的透明度，在各方之間建立信任，這已經是得到充分論證的。然而，新技術往往需要面對“先有雞還是先有蛋”的問題，這阻礙了新技術被一部分持懷疑論的人們接納，雖然他們對看起來“烏托邦”的未來感到懷疑也無可厚非。

想要改變現狀，區塊鏈從業者必須清楚地向用戶展示出他們的產品能為用戶帶來什麼實際、甚至即刻的好處，不能只談抽象的理論。如果區塊鏈從業者不能在戰略上認清這種現實，那麼他們就將繼續舉步維艱。

同樣，“賦能獨立工作者、打破封閉平台的圍牆”也不能停留在理論上，需要展現出真實的、實時的價值。 只有解決今天（而非未來）的問題，才能消除人們的懷疑，建立起區塊鏈技術支持者所謂的信任。

基於區塊鏈的金融科技解決方案應當賦能獨立工作者，讓他們能夠擁有全新的金融生活，讓他們的工作和生活方式得到尊重、認可和理解。

這正是我們創建Moves 、利用基於非傳統數據的模型為獨立工作者提供低息信貸的原因。

我們的數據模型為藉款人生成一種匯總信用評分，稱為“可驗證置信區間”（Verifiable Confidence Interval，簡稱VCI），其存儲在OAN開放應用公網（簡稱“The OAN”）上。由於The OAN是安全、不可更改的區塊鍊網絡，這保證了VCI的真實性，讓未來第三方也有可能向VCI貢獻數據或使用VCI的數據。

可信的區塊鏈數據，結合行為經濟學和更完整的客戶特徵圖譜，所形成的洞見能夠降低風險，從而讓我們有望在中期為這一人群提供更多的針對性產品，更好的賦能我們的用戶。

不同於過時的信用評分系統，去中心化金融模型能夠讓企業建立更好的客戶關係，逐漸為客戶提供更多定制化、可負擔的產品，擴大這部分產品的業務規模。

對於那些有穩定的經常性工資，或者輕易可以獲得優惠信貸的人來說，這聽起來可能有些乏味。然而，市場上依然有很多人對利息畸高的發薪日貸款（一種短期貸款）有持續的需求，也有太多人因此陷入惡性債務循環。 這一切都表明：我們亟需賦能獨立工作者的解決方案。像PayActiv這樣的公司是一個好的開始，但我們需要更多的努力來幫助全球的獨立工作者和自由職業者。