去年底，北美知名區塊鏈項目AION宣布戰略調整，更名為OAN開放應用公網（The Open Application Network，簡稱The OAN），投身於以基於區塊鏈的開放應用程序解決平台經濟中的現實問題。

4月6日，AION上線親力打造的旗艦版開放應用程序——Moves，瞄準平台經濟下日益壯大的零工工作者群體。他們是新時代的獨立工作者，包括外賣騎手、拼車司機、視頻Up主等。 AION相信，零工經濟不會是曇花一現，而將是未來工作的新常態。

基於區塊鏈的金融科技平台Moves是怎樣的？ Moves對於AION的代幣和生態系統意味著什麼？ 4月23日，The OAN/AION創始人及CEO Matt Spoke做客由PANews、鏈聞和金色財經聯合主辦的一期幣乎直播間活動，講述了AION在區塊鏈金融科技上的前沿探索。

以下為直播記錄稿：

我是Matt Spoke，The OAN的CEO，今天我在加拿大的多倫多和大家做這個AMA。

首先我會和大家介紹下我們是誰、過去幾年AION和The OAN做了些什麼、接著我們會介紹一下我們新的戰略——有關於Moves。

我是2016年創辦這家公司，當時的目標是打造一個區塊鏈協議，能夠滿足主流、現實世界企業的需求，那時候我們還沒有開發AION公鏈，相反做的是基於以太坊的企業協議，叫做Nuco。但後來我們意識到，在未來大多數主流企業都會依賴基於公共協議的公共基礎設施，所以2017年我們就開始開發AION協議 。

現在AION已經改名為The OAN（OAN開放應用公網），但我們的代幣依然叫做AION。到目前為止，The OAN 已經運行快2年了，4月25日是我們的主網上線兩週年紀念日。目前網絡裡有數千名礦工參與PoW挖礦，數億的AION 參與了Unity 協議的質押。

The OAN的獨特之處就在於它的共識設計：同一網絡裡採用了PoW和PoS 混合協議。所以，你可以作為PoS或PoW的礦工通過質押代幣或挖礦的方式參與網絡。無論是PoW還是PoS社區都很活躍，兩個社區在維護網絡安全性上扮演了重要角色。

AION是The OAN的代幣，它既作為The OAN網絡中應用的“燃料”，也作為給予礦工的獎勵。目前已經上了全球各大主流交易所。

2019年中，我們開始了一項新的戰略： 為加密世界之外，解決現實世界問題創建主流應用。尤其是，我們對北美、歐洲和亞洲逐漸壯大的零工群體非常感興趣，因此花了幾個月時間調研這個行業。我們發現零工群體所面臨的一大問題在於：他們通常無法獲得主流的金融服務。

零工群體既包括滴滴和優步的司機，也包括自由職業設計師、網頁開發者和顧問等。只要沒有受僱於某家公司而是以簽訂獨立合同的形式服務客戶，這些人都被定義為零工經濟群體。

我們估計在北美，零工經濟群體的數量有5000萬，在全球這個數字是幾億。這個市場非常龐大且每年都在擴大。根據我們的研究，零工工作者之所以願意以這樣的方式工作，是因為覺得這樣的工作方式比較靈活，可以自由選擇工作時間，同時也可以在兩份正式工作之間，以這樣的方式獲得收入。

此外，我們看到一個日益增長的趨勢：越來越多的人選擇零工作為自己的職業和主要收入來源。在北美有53%的18-24歲的年輕人選擇打零工作為他們的主要收入來源，而非去尋找一個正式的工作。

但是存在一個問題：銀行和其它金融機構很難為這一群體提供金融產品。通常而言，銀行的風險評估方式是看客戶的信用積分，要求客戶提供僱傭、收入證明。但由於零工的工作性質，這一群體很難提供這些證明材料。這就意味著在北美，有上千萬的零工工作者很難獲得傳統銀行和金融機構提供的金融服務，比如信用卡、個人貸款以及養老保險、第三方責任險等一系列的金融產品。

因此我們決定用The OAN解決這一問題。對Moves這個金融科技平台而言，它的長期目標就是成為零工經濟行業的銀行。為此，我們要解決3個不同的問題。

我們要解決的第一個問題就是：如果這些零工群體無法從傳統銀行獲得貸款，他們可以向Moves平台借貸。

而要提供這樣的貸款產品， 我們就需要搭建一個新的信用評分系統。這也是我們要解決的第二個問題： 如何搭建一個非傳統的信用評分系統，屬於用戶個人，為用戶 控制。我們將這一系統稱為VCI（可驗證置信區間），它是基於The OAN公網的一個智能合約。

我們要解決的第三個問題：就是用DeFi裡最好的設計，打造一個世界級的P2P借貸市場，從而使得個人之間可以彼此借貸，而區塊鏈就是這個市場的底層技術。我們相信， 對於零工群體而言，這代表著金融的未來。

在開發了借貸產品之後，我們也看到機會為零工群體提供儲蓄、保險、養老金等產品。對這些人而言，獲得其負擔得起的保險很難。以傷殘險為例，在北美，如果你在送外賣時被車撞了，那麼你在一段時間裡就無法獲得收入，而且沒有保險。考慮到每個城市都會有成千上萬的零工工作者，Moves這個平台就可以推出一款集合保險產品，價格也是他們可以負擔的。

我們剛剛開始執行這一戰略。 3週前，我們推出了第一款貸款產品，現在已經可以在www.getmovesapp.com.上獲得。之所以現階段推出借貸產品，是因為新冠疫情對我所在的城市多倫多造成了非常嚴重的影響。

現在在我們的平台上申請貸款的，包括Uber司機和外賣小哥。過去一個月裡，我們也有機會和僱傭他們的企業比如 Uber、 Lyft 、 Doordash、Foodora等談合作。我認為，就長期而言，我們有機會和這些企業在更廣泛的區域合作。

而且這些企業在北美也面臨巨大的挑戰：政府正在試圖修改法律，要求企業給予零工群體和正式職工同等的待遇，也即為前者支付穩定的薪水，購買養老保險等金融產品。

美國加州2020年初率先對法律進行了修改。法律的變化對企業構成了巨大挑戰。零工工作者希望獲得更好的福利，政府希望保護這一群體，但是企業在不改變自己的商業模式的情況很難做到這一點。

我們在描述Moves戰略時，用的語言就是：我們既可以解決零工群體的問題，也可以解決這些企業的問題。

通過對零工經濟模式的深入了解，我們可以對零工工作者的風險進行更好的評估，並且成為全球唯一可以為他們提供貸款、保險等金融產品的銀行。過去3週內，我們聽到了客戶的直接反饋：他們需要我們提供的產品。

而我們的下一個挑戰就是：如何 擴大規模。打造一款貸款產品需要大量的資金，我們也制定了短期、中期和長期戰略，滿足客戶對資金的需求。

就短期而言，我們用The OAN自有的資金做測試，看這些貸款產品能帶來怎樣的回報，結果如何，並以此收集數據，建立模型，然後“兜售”給大的投資者。拿到了測試結果後，我們就可以從銀行、家族辦公室、高淨值個人、貸款基金那裡融到大量的資金。對於金融科技企業，將貸款產品作為主打產品是他們常用的戰略，在北美我們也看到這樣的模式非常成功。

就長期而言，這樣的設計會形成一個更加開放、民主化的DeFi系統，允許P2P借貸取代我們對大型機構資金的需求。我們長期的願景是，AION的持幣人能將自己的幣借給一個智能合約組成的系統，這樣客戶可以從系統中藉到美元貸款。中間則是複雜的DeFi合約系統，和MarkerDao類似。我們制定這樣戰略的假設就是：每一年，各行各業，零工群體不斷壯大的。

我們最開始專注的是類似滴滴司機和送外賣的人員這些零工工作者，但我們的目標是推廣到所有從線上平台獲得收入來源的個人。鑑於新冠疫情的爆發，我們認為世界將會進入長期的金融衰退，失業人員會增多，打零工以獲得收入的人數未來幾年會增長。雖然我們沒有預計到新冠疫情的爆發，但現在推出這個業務是最好的時機。

為了執行這樣的戰略，我們的團隊也不斷發生變化。我們在上海依然有辦公司和團隊，由兩位頂尖工程師領導: Chris 和Fred。我們在加拿大也有產品團隊。團隊的重心也會分為兩塊：一部分專注於底層區塊鍊和Moves產品組件的開發；另一部分專注於移動和網頁端產品的客戶體驗。從今年年初開始，我們已經僱用了產品設計、產品經理、網頁和手機端產品開發人員以及在藉貸機構工作過的人員，還包括一名負責產品的VP，兩週後入職。

今年Moves的重點是吸引新的用戶，證明可以基於The OAN打造VCI（可驗證置信區間）這種非傳統的信用評分系統，並繼而證明我們可以打造一個由個人控制的自治的金融信譽系統。但要實現這一戰略，我們需要一個穩定、安全的區塊鏈公網，需要PoW和PoS的礦工去維持；同時需要持幣人組成的社區，持續支持我們的願景。

雖然我們的戰略最開始專注於北美，但這個問題是普世性問題。零工工作者不僅存在於世界各地，而且也會從一個國家搬遷到另一個國家。在搬遷過程中，就需要一個系統，允許他們隨身攜帶自己的信用評分，信貸產品也可以從一個國家轉移到另一個國家。

這項業務未來會發展得多麼壯大，多麼有意義，是沒有限制的。我們非常高興能解決上述種種問題。也非常感謝AION社區的持續支持。

如果大家對The OAN和Moves不是很熟悉可以看一下這張圖，是我們架構的總體介紹。

感謝大家！


問答部分：

1、The OAN推出了旗下的金融科技平台Moves後，目前在北美地區發展推廣的如何？涵蓋了哪些行業及目標客戶呢？另外，Moves對亞洲市場的開發有無具體時間表？

答：目前在加拿大的安大略省， Moves貸款產品已經上線。我們的第一步就是拿到安大略省貸款業務的牌照。我們的目標是先擴展到加拿大全境，且今年進軍美國市場。但是要鞏固在北美市場的地位，且進入比如亞洲、歐洲等其它市場，可能還需要幾年時間。

2、如何看待最近DeFi應用被黑客連續光顧導致大量損失？ Moves作為The OAN平台上的DeFi應用，如何避免此類情況再次發生？ DeFi是否會成為區塊鏈的未來？

答：我們認為，目前的DeFi行業還屬於大規模的社會實驗，可供我們學習。我們也很高興地觀察DeFi哪些可行，哪些不可行，然後才會在我們的路線圖中對DeFi有正式的規劃。 DeFi整個行業現在還很不成熟，還需要幾年時間才能真正為主流所應用。目前還沒有任何一個DeFi應用為區塊鏈行業之外的現實世界的客戶應用，但是我們相信Moves可以成為第一個這樣的DeFi產品。

3、Moves的上線是The OAN在DeFi領域的新征程，在這個競爭對手諸多的賽道中，Moves有哪些優勢？

答：根據我們的研究，目前在北美、甚至全球，都沒有一個直接的競爭對手為零工工作者提供這類金融服務。我們業務的基本假設就是：我們比所有的競爭對手都更了解零工群體，提供比所有競爭對手更加便宜的金融產品。就我們所知，我們是第一個提供這類產品的企業。

我們的機會就包括和Uber、Doordash這樣的外賣、出行平台合作，我們認為這代表著巨大的市場營銷機會，而且和它們的初步對話也很積極。

4、金融科技平台Moves已經上線，在其服務人群中將會覆蓋一些被傳統金融機構拒之門外的“低信用”人群，Moves如何控制其中的壞賬風險？

答：所有的借貸業務都基於對客戶風險的控制。我們的算法允許我們不通過信用評分就對所有的貸款申請進行評估，使用的數據包括：申請者的銀行數據以及在零工App上的個人信息、工作情況。我們的算法設計是讓違約率低於行業平均水平。在北美，個人貸款平均違約率是4%左右，我們的目標就是低於這個水平。

而且我們也不認為零工群體是“低信用”人群，而是所銀行對他們的評估有誤。有部分零工群體其實每年的收入很高，但是還是沒有辦法從銀行獲得個人貸款或信用卡。

5、零工模式需要中心化平台來撮合以保證效率，這是互聯網巨頭的優勢，且有頭部效應；那麼，The OAN如何和頭部中心化平台競爭？你的盈利模式又是什麼？

答： 我們不需要和他們競爭，因為他們並不提供我們所提供的產品。在北美，大型零工平台無法獨立解決這一問題，它們努力和政府博弈，以求不被視為零工群體的雇主。比如，Uber不希望將平台上的所有司機都等同於其僱員，並承擔相應的雇主義務。這就意味著它們能提供給司機的有限，比如保險、貸款以及其它的金融服務。它們需要第三方提供。

我們的盈利模式是：我們的資金成本低於貸款利息，從中獲得差額收益。

6、為了提供金融產品需要建風控模型去評估風險，那你們是如何搭建風控模式，如何用到數據的？

答：問得很對。我們的業務要擴大規模，確實需要獲得大平台的數據，比如Uber、Lyft等。解決這一問題有兩個方法：就長期而言，我們正在和這些平台建立夥伴關係，從而通過公共API直接獲得數據；就短期而言我們正在搭建技術解決方案，在獲得用戶許可的前提下即可使用數據，而不需要和平台進行合作。

但是我們的戰略始終包含未來和這些平台建立夥伴關係。

7、The OAN 的首個應用為何選擇金融科技領域？下一步The OAN 可能深耕哪一個領域？

答：區塊鏈的世界實際上就是金融的世界。在研究零工群體所面臨的問題時，我們意識到 90%都和錢有關，和獲得貸款、保險和其他金融產品有關。因此我們之所以決定推出金融科技產品，就是為了滿足用戶的需求。而且我們認為區塊鍊和加密貨幣的設計非常好，可以搭建長期的金融系統，這也是我們的目的。

8、Moves是否已經有確定的企業合作夥伴？在未來對零工工作者這一群體，是否還會提供其他集成式的服務？

答：Moves才在多倫多上線了三週，所以和企業合作的談判還處於很早期的階段，目前還沒有確定的企業合作夥伴。未來我們確實有計劃和大型零工平台建立夥伴關係，並提供包括貸款、保險以及投資在內的金融產品。

9、由於以太坊的市場價格下跌和DAG文件日益增大，以太坊生態中的大量4G顯卡已經被淘汰或即將被淘汰，這部分算力的轉移對於Aion而言是否是新的機會？

答：這可能是個機會。但對於礦工而言，是否選擇在一個網絡中挖礦還是和幣價相關的。所以這取決於Aion區塊生產時出塊的獎勵以及幣價。技術上而言，這些以太坊生態淘汰的4G顯卡和我們的網絡是兼容的，所以理論上礦工可以用這些顯卡在Aion 網絡裡挖礦。目前無論是PoS還是PoW，每個塊的出塊獎勵都是4.5個AION。

目前我們正在升級挖礦軟件，提供挖礦的效率和性能。但是AION系統始終有空間歡迎更多的礦工進入。

除了挖礦本身，也有必要了解The OAN採用的PoW和PoS混合的共識機制。當前流通中的AION有30%已經被質押，用以提高網絡的安全性，質押者也可以獲得獎勵，這種混合共識使得全網的安全性提高了幾個數量級。

10、中國是世界上零工經濟的最大市場，比如中國有3000萬個體卡車司機，金融需求很大，Moves的Roadmap中是否已經明確在中國市場的推進？是否有為國內的滴滴、美團等平台的騎手、司機提供服務的計劃？

答：某項業務要成功，必須要一步一個腳印。我們目前專注北美市場，雖然我們知道亞洲市場也存在大量的機遇，也想過未來進軍亞洲市場。但是在未來幾年內，我們還是會專注北美市場，直到證明這種業務模式是可行、可持續的。

每個國家都會有一套不同的監管標準和銀行業的標準。因此決定進入一個新的市場，就意味著大量的成本，需要克服大量的複雜性。因此在進軍新的市場之前，我們首先要證明這一業務模式，能夠募集到大量資金，並且至少能夠為北美的零工群體解決實際問題。

11、各國對金融借貸的監管比較嚴格，在應用拓展的過程中，如何與當地監管部門在政策上達成協調？

答：就金融監管而言，各個國家、省市的監管都不同。我們必須和律師以及當地的監管者合作，以確保產品能推向市場。到目前為止，在加拿大我們沒有遇到任何金融監管的問題，並獲得了充分的法律批准能夠為零工群體提供貸款。

而且我們也已經開始和美國律師合作，尋求將這個產品推向美國市場。

如果大家想了解THE OAN（OAN 開放應用公網）和AION可以瀏覽我們的網站： https://theoan.com https://aion.theoan.com/或者微信公眾號：Aion_TheOAN

12、在國內，零工經濟更多是由大平台提供的金融服務，類似滴滴的背後的騰訊、美團、阿里、京東等等互聯網大公司都會把非僱傭制工作者的金融服務視作增長點。不知道國外有沒有這個趨勢，以及The OAN如果面對大公司的競爭，有哪些競爭策略和優勢？

答：目前我們還沒有研究過中國市場的這些平台經濟公司，比如滴滴、騰訊和阿里巴巴。但是說在某些國家，這些平台企業可以為零工群體提供金融服務，我也不覺得吃驚。但在北美，法律法規有限制，所以對我們來說存在著機會。在正式進入亞洲市場之前，我們肯定要做大量的市場研究，以明確怎樣更好地參與競爭。

就競爭而言，我認為關鍵還是市場定位。就優步和滴滴這樣的平台而言，他們希望司機盡可能能呆在這個平台， 不願意支持他們去尋求其他職業發展機會。但是Moves就有獨特的優勢，我們願意支持零工群體不斷提高收入或獲得職業發展。比如他們不願意開車了，想要獲得再教育或者買必要的設備去當卡車司機，我們都願意為他們提供貸款。但是滴滴、優步這樣的平台，和零工群體的利益並不是完全一致的。

13、我們都知道加密貨幣有著去中心化的特性，同時也具有一定的匿名特性，某種程度上與KYC相悖。但我們面對在使用加密貨幣時的資產安全，是否還需要做KYC。如果我們期待的DeFi去中心化金融會實現，那面對如此龐大的金融業務，KYC的必要性和KYC的實施該怎麼做？

答：目前我們的產品依賴客戶銀行做的KYC，因為我們提供貸款時，款項是直接打到用戶的銀行賬戶裡，因此依賴銀行的KYC結果就好。如果未來我們有更多的Defi 產品設計，我們就要評估如何更好的做KYC從而符合監管要求。這批用戶是已經習慣了KYC的主流用戶，這點和加密世界有所不同。

14、通過查看官網，Moves似乎提供的是美元貸款而非加密貨幣貸款？那麼加密貨幣在整個平台或者體系中充當什麼樣的角色？

答：對於所有的加密業務而言，挑戰就是為不使用加密貨幣的主流用戶設計金融產品。我們的解決方案就是為申請人提供美元貸款，從而讓他們能夠用這筆錢買食物、付房租、承擔生活開銷。我們要做的設計就是：一方面投資者提供的是加密貨幣，一方面借款人需要拿到美元，這就是Marker Dao 和DAI這樣的DeFi產品能夠發揮作用的地方。

我們最初的設計就是：直接把美元貸款打到借款人的銀行賬戶，然後用The OAN構建他們的畫像和金融信用。

15、面對這類零工群體，是否有考慮和現有的中心化的APP協作呢？能給樑工和現有中心化APP帶來什麼好處？

答：是的，我們正在努力和滴滴、優步等中心化的APP合作。對零工群體的好處：他們是能夠獲得金融產品和服務；對平台的好處：它們不需要自己動手，就能為零工提供這些服務、產品。

16、OAN開放應用公網作為鏈接現實與區塊鏈的橋樑，在未來是否會選擇通過引入物聯網技術，明確線上與線下行為的真實性與一致性？

答：我們目前沒有計劃引入任何物聯網技術到THE OAN開放應用公網中。

17、目前官網顯示，Moves提供兩種借貸方式，一種額度為2500刀，年利率8.8%的一年期借貸，另一種500刀，年利率13%的短期借貸。這個利率和額度是如何確定的？

答：所有貸款的利率都是由貸款的久期和具體的數額決定的。有些客戶由於他們本身的風險畫像，只能申請到一種貸款；而有些客戶可以申請到多種貸款。如果你屬於高風險客戶，那麼能申請到的額度比較小，利息也會比較高。如果你是低風險的客戶，能夠申請的貸款額度會更高，利息也會更低。至於如何判定貸款標準，我們是看同業，比如銀行和發薪日貸款機構的規定。一方面我們給出的貸款利率低於同業，另一方面又能高於我們的資金成本，從而讓我們能有一定的盈利。