面對日益多元化的穩定幣和CBDC系統，UDPN旨在提供涵蓋合規穩定幣和CBDC的、跨系統的全球支付解決方案以及相應的基礎設施。

整理：Frank，Foresight News

2022年2月10日，BSN發起單位之一紅棗科技的創始人何亦凡在UDPN媒體溝通會上，向Foresight News、36氪等媒體介紹了UDPN的理念願景、技術架構、發展現狀等信息，並接受了Foresight News的專訪。

UDPN：面向數字貨幣的支付基礎設施

伴隨著全球穩定幣的多元化發展，各國也都在積極研究、推出央行數字貨幣（CBDC）。在此背景下，如何實現數字貨幣在傳統支付基礎設施中的應用，如何實現CBDC之間、以及CBDC和受監管的合規穩定幣之間的互操作性，就成了數字貨幣系統與全球支付網絡的共同需求。

UDPN（Universal Digital Payments Network）就旨在提供共享的、去中心化的網絡和相關標準，通過搭建全球數字貨幣支付消息網絡，來支持合規穩定幣和CBDC的跨貨幣系統流轉。

UDPN由全球金融機構和技術公司組成的國際聯盟進行管理，紅棗科技是聯盟核心成員之一，它的願景是為合規穩定幣和CBDC提供跨系統的、高效的、無縫的支付解決方案以及基礎設施。但它不提供託管服務，也不持有或轉移任何數字貨幣，在這一點上，它與傳統銀行間的SWIFT報文網絡類似。

使用UDPN連接用戶、相關央行數字貨幣和合規穩定幣系統，需要通過本地安裝的商業節點（Business Node）來實現。但需要注意的是，UDPN不直接為個人終端用戶提供服務，而是提供核心數字基礎設施，為任何提供數字貨幣支付應用和服務的IT系統提供服務。

UDPN的測試版已於2022年第四季度上線，最初支持兩到五種合規穩定幣，計劃在2023年中期進行商業化試點。

此外UDPN雖然在設計上是用於CBDC和合規穩定幣，但從技術上講，它也可以進行擴展，以支持與傳統消息系統之間的交易消息傳遞。

UDPN架構

UDPN是一種許可網絡，由四個主要節點組成：VN-驗證節點、交易審計與合規（TAR）節點、BN-商業節點和TN-交易節點。

其中VN-驗證節點、交易審計與合規（TAR）節點位於鏈上，而BN-商業節點和TN-交易節點位於鏈下。

  • VN-驗證節點包含Hyperledger Besu驗證節點、驗證器和治理系統；
  • TAR節點包含Besu存檔節點，可以提供相關交易數據，以支持政府或中央銀行的監管要求；
  • BN-商業節點是將IT系統連接到UDPN網絡的類似網關係統(Gateway)；
  • TN-交易節點是將不同的合規穩定幣、CBDC系統和資金賬號連接到UDPN網絡的網關係統；

每個節點都由不同的參與方運行，包括商業企業、受監管的金融機構、監管機構和UDPN聯盟成員。

而UDPN具體則連接三類系統：貨幣系統、金融機構系統和其他IT系統。

  • 貨幣系統——也就是說UDPN要連接到各個央行的貨幣系統，或者規模較大的合規穩定幣系統；
  • 金融機構系統——涵蓋商業銀行、投資銀行、證券公司，以及第三方支付公司等；
  • 其他IT系統——面向用戶提供具體的支付技術服務，或在自身業務中使用數字貨幣的IT系統，例如電子商務網站等。

這樣就形成了一個三角形，UDPN通過連接這三類系統，形成了一個面向數字貨幣的全球性支付基礎設施網絡。

Foresight News專訪

Foresight News： UDPN具體的系統模型或功能架構是怎樣的？ 「實現合規穩定幣或CBDC的跨鏈（系統）消息同步」是類似於跨鏈兌換、結清算交易麼？

何亦凡：首先跨鏈技術是虛擬貨幣的概念，只有虛擬貨幣有跨鏈的概念，而央行數字貨幣（CBDC）與區塊鏈將來是沒有關係的，因為所有的CBDC肯定全都是中心化系統，包括未來許多合規穩定幣也都會是中心化系統，或規模比較小的私有化的分佈式系統。所以「跨系統」或許是更貼切的說法。

也就是說UDPN所能實現的功能，與跨鏈幾乎是沒有任何關係的。因為跨鏈技術是指在不同的區塊鏈系統之間傳輸數據和價值，UDPN則是實現不同貨幣系統之間的互動。例如從一個國家的銀行系統到另一個國家的銀行系統，互相進行貨幣結算或兌換，這是不同貨幣系統之間的互動，而不是所謂的「跨鏈」。

在此我說明一點， UDPN和區塊鏈服務網絡（BSN）是沒有關係的，只是紅棗科技同時參與了這兩個項目的開發，但不要把這兩個項目相混淆。同時我們內部評估，因為我國的貨幣和金融政策，短期內UDPN也不會在國內使用。

我這裡簡單描述一下，UDPN定性為一個基礎設施網絡，基礎設施代表什麼？它不是給終端用戶用的，它肯定是在連接一些後台的系統。實際上UDPN是連接三類系統的：貨幣系統、金融機構系統和其他IT系統。

第一類是貨幣系統，也就是說UDPN將來是要連接到各個央行的貨幣系統，或規模較大的合規穩定幣系統，當然如果這個穩定幣在以太坊上，那我們就連接以太坊了，但是這也沒關係，就是把穩定幣的交易信息能傳過去。

第二類是金融機構系統，不管你是商業銀行、投資銀行、證券公司，還是一些大家常用的第三方支付公司，就是這種金融機構。

第三類就是我們連接所有其他面向用戶提供具體支付服務的IT系統。

這樣它實際上形成了一個基礎的網絡。將這三類系統連接在一起將帶來許多好處，比如從貨幣系統的角度來看，在取得授權的情況下，全球各地的商業銀行都可以通過UDPN流轉各國的央行數字貨幣，並在合規的情況下讓央行數字貨幣在全球範圍內流通，實現國際間的資金流轉。

UDPN實際上解決的是全球數字貨幣的基礎設施問題，數字貨幣未來將跑在系統上，也就是需要一個基礎設施來支撐它的使用，但目前各個國家的數字貨幣系統還是獨立的，沒有統一的基礎設施。

譬如數字港幣需要在澳大利亞銀行的基礎設施上接入，才能在澳大利亞進行結算；同時銀行接入多種數字貨幣也會面臨典型問題——銀行需要有一個單點接入，才能高效接入全世界上千種貨幣，否則投入基礎設施的成本將過高。

因此，未來數字貨幣基礎設施需要實現單點接入，讓不同國家的銀行和金融機構都能接入全球任何數字貨幣系統。

與此同時，數字貨幣基礎設施的另一個重要功能，是能夠通過數字貨幣形成各種金融服務產品和應用，這需要基於區塊鏈的智能合約功能。而UDPN的核心是一個可以跑合約的區塊鍊網絡，因此可以通過UDPN形成各種基於數字貨幣的分佈式金融產品和應用場景。

譬如公司財務系統可以通過UDPN直接調用數字貨幣錢包，實現公司財務系統的數字貨幣管理，以及透明性極高的供應鏈上下游自動結算。

所以未來像UDPN這樣的數字貨幣基礎設施將會成為實現數字貨幣流通和金融創新的關鍵支撐。

Foresight News：我國央行正和香港金管局、泰國央行等共建多邊央行數字貨幣橋（mBridge）項目，可實現跨境CBDC結算，UDPN和它相比有什麼異同？

何亦凡：我知道這個項目，目前還在研究階段，因為參與項目的其中幾個國家地區還沒有CBDC。

我理解就是這幾家央行開始在模擬環境中，對未來大規模實現跨央行和跨境的不同數字貨幣的批發結算（Wholesale Settlement）進行試驗。

雖然目前還在研究和模擬階段，但這個測試是為了探索未來數字貨幣在央行之間的流通方式和流程，我認為是非常有意義的。同時也體現了多國央行對未來CBDC發展的重視。在這點上，我們中國央行肯定是走在最前沿的。

其實對於跨國之間不同國家貨幣的兌換問題，CBDC主要分為批髮型和零售型兩類。批髮型CBDC主要應用於跨境機構間結算，而零售型CBDC則更適合個人消費和企業支付。至於具體面向哪種類型的CBDC對象，或者兩者都包含在內，我認為都可以。

在批發領域，數字貨幣可以作為銀行之間的結算貨幣，它的高效結算能力可以發揮重要作用。因為銀行之間的結算通常會涉及到巨額資金和流動性要求，而數字貨幣的實時結算能力可以提高結算效率，降低成本。舉例來說，如果一筆銀行間的跨境結算涉及到幾百億美金，而結算需耗時18個小時，那會額外產生多少利息成本？

不過我認為數字貨幣未來的主要應用方向是在零售型領域，因為這個領域更加廣闊，涉及到的用戶和場景更加多樣化。儘管UDPN所做的是數字貨幣的基礎設施網絡建設，並不關心具體的應用場景，但數字貨幣基礎設施的建設是支撐這些場景應用的重要基礎。

我舉一個例子，2021年1月我們與一家大型國際銀行溝通關於UDPN的情況，當時他們的全球支付團隊認為，數字貨幣未來就是用在機構間結算的，不需要全球性的基礎設施。但18個月後，同一組人表示對於未來的支付，特別是零售業務支付環節，數字貨幣是必不可少的。這也代表大家對數字貨幣的認識在過去兩年間變得越來越清晰。

現在，幾乎所有參與UDPN項目的大型銀行都認同打造全球性支付基礎設施對數字貨幣未來發展的意義，也認可目前UDPN是走得非常超前的項目，因為其他很多數字貨幣網絡的項目還在紙面上。

Foresight News：和SWIFT相比，UDPN的參與者俱體有哪些方面的公司或機構？還有哪些機構表現出積極性？

何亦凡：這裡並不是指成員之間的區別，因為嚴格來講，我們和SWIFT是兩個不同的東西，SWIFT實際上並不關心你是誰或者對方是誰，它不涉及個人賬戶或零售場景，只是負責銀行間的記賬和結算，用於批髮型的交易。

當你從一家銀行匯款到另一家銀行時，SWIFT會將信息發送給另一家銀行，然後另一家銀行會將這筆款項入賬，名字是對是錯它不會做任何判斷， SWIFT只記銀行間的賬，而不涉及個人賬戶層面，包括去做驗證和保護等，因此它實際上是一種銀行間的結算系統。即使數字貨幣出現，它也不會改變商業模式，它仍然會按照原有的模式運作，只不過可以使用數字貨幣進行結算。

但是UDPN的核心是什麼呢？我們不僅僅提供銀行間記賬服務，我們的網絡還可以運行各種應用程序。與其他網絡或平台不同的是，UDPN不僅僅允許銀行接入，任何個人和企業都可以直接使用它，例如創建電子商務網站的個人，甚至是高中生。

如果你想在自己的網站上接受某種合規穩定幣或數字貨幣作為客戶的支付方式，只需要花上三個小時接入UDPN即可，這樣就能順利地接收這些貨幣，這是其他網絡或平台無法做到的，當然了，首先要考慮所在國家目前對數字貨幣的監管要求。

Foresight News：我明白了，您前面提到的第三個IT系統是為具體的零售型貨幣場景設計的，對吧？

何亦凡：沒錯，您理解得很清楚。 SWIFT並沒有接入央行，只接入商業銀行。他們只能提供UDPN第二個服務對象（也即金融機構系統）的鏈接，而我們的UDPN項目能將第二個和第一個都鏈接起來，同時也能將第三個和第二個鏈接起來。

我們與SWIFT也有溝通，SWIFT認為我們應該專注於銀行間結算，但我認為數字貨幣未來的影響絕不僅僅是使銀行間轉賬更快，它將徹底改變貨幣的流通方式，使貨幣在個人與商戶之間，以及商戶與供應鍊和金融機構之間的流轉速度比目前的銀行賬戶系統快得多。

我們面向IT系統的那部分中，當IT系統為個人或商戶提供錢包或零售產品服務時，因為個人要使用這些信息化的東西，他肯定需要接入某個系統，這個系統可能是一個APP、一個網站，或者是某個商店裡的屏幕，至於你究竟如何實現業務，這是你的事情。

但UDPN可以提供一個通道，讓你可以連接到商業銀行、金融機構，也可以讓你直接連接到一些貨幣系統（如果這個貨幣系統允許你連接的話）。當然了，是否能接入還要經過金融機構或貨幣系統的認證流程。

所以，它有可能出現一些很有意思的業務，我舉一個可能明年就能看到的例子，就好比說有人在中東打工，掙的是沙特的錢，想要把這個錢匯到香港，目前的情況下他可以到銀行把這個換成港幣，然後再匯到香港。

未來借助UDPN，他可以去一家小賣部註冊一個數字沙特貨幣錢包，在小賣部把自己沙特銀行賬戶裡的沙特法幣轉換成沙特的央行數字貨幣，進入他的錢包，再經過實時兌換成數字港幣並瞬間匯給他家里人的數字港幣錢包，整個操作包括兌換在內只需要三分鐘，全程通過UDPN和UDPN鏈接的各類信息化系統共同實現。

這是其中一個用戶可以使用數字貨幣進行匯款的場景。用戶可以在銀行機構開設一個數字貨幣賬戶，然後實現匯款和兌換的業務。商業銀行現在在探索這個領域，並考慮使用這個系統來幫助他們將自己的業務覆蓋到更廣泛的範圍。商業銀行很喜歡UDPN這個項目，他們認為UDPN可以解決他們如何使用數字貨幣的渠道問題。

Foresight News： UDPN目前對合規穩定幣和CBDC的支持情況，預計今年或未來的支持範圍會如何發展？

何亦凡：目前全球除了中國以外，還沒有一個正式的央行數字貨幣。雖然有一些非洲小國家發行了數字貨幣，但在研究之後，我們認為它們並不是真正的數字貨幣，因為數字貨幣首先需要通過立法來定義。

如果沒有法律定義，央行發行的只是穩定幣，而不是真正的央行數字貨幣。因此，嚴格意義上來說，全球目前沒有一個完整的央行數字貨幣，雖然中國的央行數字貨幣已經最接近這個目標了，但它仍處於試點階段，只有多家銀行可以使用。

我們的UDPN可能做得太早了，它應該是三年後才會出現的技術。目前UDPN還是沙盒階段，有數十家國際銀行和商業公司在沙盒中測試十多個各類基於數字貨幣的金融和商業場景。我們認為這種測試能夠讓更多的企業和個人加深對數字貨幣的了解，為未來數字貨幣的大規模流通做好準備。目前全球能夠做這種多樣化測試的沙盒環境也就UDPN一家。

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