整理| 範芊芊來源| PANews

今年早些時候，美國校園貸企業SoFi創始人Cagney成立了一家名為Figure的貸款公司，並且獲得了5000萬美元融資用於公司發展，該公司計劃在使用區塊鏈技術幾分鐘內促進貸款批准，而不是幾天。這看似天方夜譚，但其實區塊鏈技術確實可以解決貸款領域對賬，抵押物核查與徵信等多個環節的問題從而提高效率，是貸款領域的福音。

貸款難題


目前，由於貸款各方信息的不對稱、不透明，銀行傳統貸款不管是貸前調查、貸款審批還是貸後管理等一系列流程，絕大多數靠的是人工調查、判斷、審查，依賴的是多年工作經驗的積累。整個過程中人工成本過高，效率較低，並且蘊含的風險較大。

具體而言，在抵押物核查環節，首先將房產、車輛等資產抵押貸款時，商業銀行要核實抵押品、評估價值並向房管局等單位變更抵押品狀態，整個貸款流程需要商業銀行、評估機構、小貸公司、房管局等多個單位的協作，環節較多，效率較低。

在貸款清算環節，傳統金融交易的方式是各方各自記賬，在交易完成後對賬。一方面要花費大量人工成本，另一方面，數據可能會被故意人為篡改，因此難以保證數據的及時性和真實性。

徵信環節是貸款過程最為重要的一環，也是控制風險最為重要的一環。目前看，當前商業銀行對於借款人的信用了解渠道主要是通過對其個人品行的調查以及徵信系統查詢，但是徵信系統仍存在信息採集密度低、更新滯後等問題，且調查過程中會存在借款人不如實和全面披露信息的情況，使得風險提高。

區塊鏈變革貸款


區塊鍊是分佈式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實現不同節點之間建立信任、獲取權益的數學算法。它對於未來貸款的影響將體現在諸多方面。

首先，區塊鏈技術可以幫助銀行對借款人的信息把控更準確，風控更簡單。平時的購物、旅行、信用卡消費、信貸行為、社會行為等都是在鏈上進行，這些數據能精確到時間、地點、人物、流向。而且這些信息一旦記錄下來，是不可修改的，因為這些信息實行的是分佈式存儲，每流向某一個節點都會被記錄在案。通過區塊鏈存儲的借款人信息基本可以做到100%真實，可以大大降低造假風險，讓風控變得更簡單。

其次，未來發放貸款的可能是虛擬貨幣，區塊鏈技術可以使貸後管理更高效。以比特幣為代表的數字貨幣目前已在歐美國家獲得相當程度的市場接受,不但能在商戶用比特幣支付商品,更是衍生出比特幣的借記卡與ATM機等應用產品。

早在2016年1月召開數字貨幣研討會上,我國央行也提出了爭取早日推出央行發行的數字貨幣。基於區塊鏈技術的數字貨幣比傳統貨幣要安全的多，而且可追溯性更強，更方便貸款機構對貸款資金流向進行監管，可以實時監測貸款資金的動向，這樣更能及早發現借款人的異常，提高貸款管理的水平。

另外，區塊鏈技術可以為反欺詐、反洗錢提供技術保障。利用區塊鏈非對稱加密原理，銀行可以將客戶信息存儲在區塊鏈中，利用密鑰證明所有者身份，使得識別過程更安全便捷。同時分佈式賬本透明共享的特性便於實時監控，提高反欺詐，反洗錢能力。

同時，區塊鏈技術將激活30萬億小微企業貸款市場。近些年我國的信貸市場得到了很大的發展，但是能得到貸款服務的機構和個人並不多，都是那些資質良好，徵信好，工作穩定，有固定的資產或銀行流水的人才能獲得貸款，而那沒有徵信參考、沒有固定資產，沒有穩定工作的小微企業主是很難得到貸款的。最根本的是這個群體的人很難把控風險。因為這個群體人群中，大部分都是沒有徵信記錄，沒有固定的資產，沒有社保公積金，日常交易大多都是通過現金交易進行，所以貸款機構很核實到他們的實際情況。

通過區塊鏈，這些小微企業的日常活動及行為將會被記錄在鏈條中，從進貨，出貨，客戶購買等買賣行為到水電費，稅費的繳費記錄都會顯示在鏈條中，這樣更能真實的反映小微企業實際的生產經營情況，為貸款機構提供很大的風控參考價值。這樣貸款機構能根據數據分析來給這些小微企業放款，從而激活30萬億的信貸市場規模。

貸款領域區塊鏈的應用


銀行貸款是更為常見的一種貸款形式，所以目前也出現了不少銀行使用區塊鏈技術來提高效率，控制風險。

2016年8月，微眾銀行攜手上海華瑞銀行基於BCOS原型共同上線試運行國內首個基於區塊鏈的“微粒貸”聯合貸款備付金管理及對帳平台，長沙銀行、洛陽銀行等其後亦相繼接入使用，目前該平台記錄的真實交易數已達數百萬量級。利用區塊鏈技術，此前需T+1的對賬週期被縮短到準實時，且合作行之間可以準實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，免除依賴日終對賬文件進行對賬的繁重工作。

1月下旬，貴州首筆基於區塊鏈技術的林權抵押貸款在赤水市葫市鎮信用社發放，這一筆貸款由人民銀行貴陽中心支行建設管理的“遵義市農村資源融資信息管理系統（區塊鏈）”提供技術支持。原本貸款以手工方式辦理，鄉鎮信用社來回辦理抵押登記需花費1到2天時間，浪費了人力、物力和財力，而現在不到10分鐘貸款業務即辦理完成。

而在國外，銀行貸款在利用區塊鏈技術方面則更為全面和領先。西班牙外換銀行（BBVA）成為全球第一個使用區塊鏈技術發行貸款的銀行。他們利用區塊鏈分佈式賬本技術，執行從貸款的條件談判到合約簽署的整個過程，包括通知銀行及借款人貸款所有進展。透過區塊鏈技術應用，談判條件在雙方的區塊鏈中能做到同步紀錄與更新，借貸雙方彼此能夠了解貸款進展。西班牙IT顧問公司Indra為第一家使用BBVA區塊鏈企業貸款服務的公司，Indra向BBVA借貸7500萬歐元，透過區塊鏈技術原本需要幾天談判的貸款，現在只需要幾個小時就能完成。

區塊鏈技術在幫助中小微企業貸款的應用也已出現。

幾年前，美國矽谷一家開發區塊鏈服務的公司就幫助了康奈爾大學和中標的工程承包商關於修建大量太陽能發電裝置的項目實現了融資。他們通過區塊鏈將各方的合同管理起來，並且授權銀行能看到上下游各方簽署的全部合同，銀行知道了最終的買主是康奈爾大學，就敢於以低利息向各方貸款了。同時在區塊鏈中，每個商品一旦被製造出來，就可以產生一個區塊鏈跟踪它的流動，類似地，當一項任務（服務）完成之後，也可以產生一個區塊鏈，表示進入了下一個階段。銀行的貸款可以在合適的時候（比如需要開始付款了），給到相應的借方，用於專門的用途（比如只能向有關的合同方付款），這樣就不會出現挪用貸款和拖欠款項的問題。採用這樣的融資方式，不僅各方的成本可以下降，而且銀行方面也可以降低風險。

而在國內，目前個人不動產融資平台房互網已宣布與唯鏈（VeChain）達成戰略合作，將共同開發基於唯鏈區塊鏈的數字化徵信採集系統和智能風險識別平台，並在商用層面進行深度合作。唯鏈的區塊鏈解決方案可以對客戶上傳相關文件的安全以及完整性提供有力保障，同時可以協助房互網更加便捷、更加精準的完成所需的用戶畫像，從而以低成本、高效率的運營模式將用戶數據遞交給銀行、公證處等有關協作單位，最終極大地增強了房互網現有數字化徵信採集系統的精準度和數據可靠性。

另外，區塊鏈技術開始應用於P2P平台網絡借貸行業，幫助解決“非法集資”、“客戶信息洩露”、“貸款者無力償還風險”等這些問題。如BTCJam是基於比特幣區塊鏈的P2P借貸平台。借款人只需要在BTCJam上創建一個貸款列表，貸款人可以手動選擇借款（比特幣）對象，也可以建立智能合約，自動向滿足條件的借款人放款。貸款完成後，借款人需要周期性的還款。雙方的直接交易可以避免“資金池”風險，這樣有助於促進P2P平台的規範發展。

其次可以在一定程度上降低借貸人的違約風險，BTCJam會根據用戶還款的表現進行信用評分，信用評分會影響每次借貸數額、優先次序等，一定程度上可以降低借貸人的違約風險。此外當一筆貸款無法到期償付本息是，智能合約可以自動強制執行，包括對抵押物的處置，從而有利於保障借方的權益。最後，區塊鏈的非對稱加密技術可以保證客戶的交易安全，且區塊鏈的分佈式智能身份認證系統有助於保證平台參與者身份真實可靠的基礎上，保護客戶的隱私信息安全。