이전 기사에서 우리는 연말에 국가 외환 관리국이 발표한 새로운 감독 규정에 대해 논의했습니다. 오늘은 국가 외교 관리국이 발표한 새로운 규정 중 하나에 대해 심층 분석을 실시하겠습니다. 12월 26일자 "은행의 외환위험거래보고서 관리방안(시판)"을 교환하고 이것이 거래자에게 미칠 수 있는 구체적인 영향을 탐색한다.
글로벌 금융 환경이 변화하고 국경 간 자본 흐름이 복잡해짐에 따라 은행 외환 위험 관리는 규제 기관의 중요한 관심 영역이 되었습니다. 새로운 규제 문서인 "은행의 외환 위험 거래 보고서 관리 조치(심판)"는 은행과 외환 거래 활동의 투명성, 규정 준수 및 위험 관리에 대한 더 높은 요구 사항을 제시합니다. 외환 거래자의 경우, 이 법안의 시행은 거래 운영, 위험 관리 및 통제, 보고 의무 등 다양한 측면을 포함하여 일련의 직간접적인 영향을 미칠 수 있습니다.
1. 은행의 의무와 책임
위험 거래 모니터링 및 보고: 은행은 허위 거래, 암호화폐를 이용한 불법적인 국경간 금융 활동 등을 포함한 외환 위험 거래가 있음을 발견하거나 합리적으로 의심하는 경우 적시에 모니터링하고 보고서를 제출할 의무가 있습니다. 포괄적이고 효과적인 모니터링 표준을 마련하고 중앙은행, 외환국, 공안, 사법 기관이 공개한 정보와 자체 사업 상황 및 기타 요소를 참조하여 거래 정보를 수동으로 분석하고 식별해야 합니다. .
위험 거래의 경우 분석 과정을 모두 기록해야 하며, 위험 거래가 아닌 경우에는 제외 이유를 기록해야 합니다. 보고서는 정보를 확인한 후 영업일 기준 5일 이내에 적시에 전자적으로 제출해야 합니다. 불법적인 국경 간 금융 활동에 대해서는 외환국의 요구 사항에 따라 심사 정보를 직접 제출해야 합니다. 동시에 외환국의 통지나 스스로 발견한 문제를 토대로 적시에 보고하고 수정해야 하며, 모니터링 기준을 정기적으로 평가하고 최적화해야 합니다.
감독검사에 협력: 은행은 외환국의 감독검사 업무에 적극적으로 협조해야 하며, 각종 관련 문서, 자료, 데이터 및 정보를 진실하고 정확하며 완전하고 시의적절하게 제공해야 하며, 이를 거부하거나 방해하거나 은폐해서는 안 됩니다. 감독업무의 원활한 진행.
내부 관리 대책: 내부 관리 시스템은 대책에 따라 수립 및 개선되어야 하며, 외환 위험 거래 보고 업무 프로세스를 표준화해야 하며, 지점 실행을 효과적으로 감독 및 관리해야 합니다. 외환위험 거래정보 모니터링 시스템을 구축·개선하고 거래 주체의 신원과 거래정보를 종합적으로 수집해 업무에 대한 강력한 보장이 필요하다.
동시에 내부정보의 공유가 실현되며, 공유의 정도와 범위는 정보민감도 및 외환위험거래관리와의 연관성을 토대로 합리적으로 결정됩니다. 관련정보는 외환관리부서에서 조사 중인 위반혐의 사항에 대한 조사가 완료되지 않은 경우, 조사가 완료될 때까지 생성일로부터 최소 5년간 보관해야 합니다. 또한, 조치를 통해 얻은 정보는 철저히 비밀로 유지되어야 하며, 타인에게 유출되거나 불법적으로 제공되어서는 안 됩니다.
위반에 대한 책임: 은행이 규정을 위반할 경우, 은행은 "중화인민공화국 외환관리조례"에 따라 처벌을 받게 됩니다. 다만, 은행이 미신고된 외환위험 거래정보에 대해 수기식별을 성실히 수행하였고, 미신고 사유가 합리적임을 입증할 수 있는 경우에는 해당 법적 책임을 지지 않을 수 있습니다.
2. '조치' 제3조에 따라 국외자금이체를 실시하는 경우, 은행은 '의심할 만한 합리적인 이유'가 있는지 어떻게 판단하나요? 은행은 어떤 기준으로 판단을 내릴까요?
은행은 국경간 자금이체에 '합리적 의심 근거'가 있는지 판단하면 거래금액, 빈도, 자금흐름 등을 중심으로 종합평가를 하게 된다.
거래 금액 측면에서 은행은 개인이나 기업 계좌에 자국의 경제력과 정상적인 사업 규모에 심각하게 부합하지 않는 대규모 국경 간 자본 흐름이 있는 경우 은행을 의심하게 됩니다. 예를 들어, 연간 매출액이 몇 백만 달러에 불과한 소규모 가족 사업이 갑자기 수천만 달러의 해외 송금을 받고 이를 여러 해외 계좌로 신속하게 이체하는 것은 명백히 비정상적인 것입니다.
거래빈도 측면에서 비정상적인 변화는 은행의 주의를 끌게 됩니다. 예를 들어, 개인 가맹점이 보통 매달 몇 건의 해외 구매만 하다가 일정 기간 동안에는 매일 수십 건의 크로스보더 펀드 거래가 이루어지고 그 금액도 다양해 정상적인 사업 범위를 크게 벗어나는 경우가 있습니다. , 은행은 이를 의심스러운 신호로 간주합니다.
자금 흐름도 중요합니다. 자금 흐름이 고객이 주장하는 목적과 일치하지 않거나 위험도가 높은 지역으로 흘러가는 경우 은행은 경계합니다. 고객은 정상적인 무역지불이라고 주장하지만 무역과 무관하고 국제자금세탁방지기구가 우려하는 지역으로 자금이 흘러간다면 은행은 거래가 비정상적인 것으로 의심하게 된다.
또한 은행은 자체 비즈니스 특성 및 규제 정보도 참조합니다. 특정 업계 고객의 자금 이체가 표준에서 벗어나거나 감독에 의해 유발되는 특정 위험한 거래에 직면할 경우 은행은 검증 및 판단에 중점을 둘 것입니다.
3. 귀하가 가상화폐 거래 및 국가간 이체에 참여한다고 가정할 때 은행에서는 이를 위험한 거래로 간주할 가능성이 있습니까? 제3조에 따르면 가상화폐는 쉽게 고위험으로 간주됩니까? 이에 대한 은행 및 기타 금융기관의 태도는 어떻습니까?
이론적으로 가상 화폐 거래는 은행과 금융 기관의 고위험 감독 범위에 쉽게 포함될 수 있습니다. '은행 외환위험거래신고 관리조치(심판)' 제3조에 따르면 가상화폐를 포함하는 국경간 금융활동은 고위험거래로 명백히 간주된다. 예를 들어, Xiao Zhang은 자신의 은행 계좌를 통해 대규모 해외 이체를 했고, 그 자금은 가상 화폐 거래 플랫폼으로 흘러갔습니다. 은행 감시 시스템에서 거래 금액이 크고 해외 이체가 빈번한 것으로 확인되면 위험 거래로 분류될 수 있으며 해당 계좌 거래가 중단되고 해당 거래가 규제 당국에 보고됩니다.
다른 금융기관에서도 사정은 비슷하다. 예를 들어, 결제 플랫폼에서는 고객이 가상화폐 관련 계좌로 자주 돈을 이체하는 것을 감지했지만 고객이 이를 숨기려 했지만 플랫폼은 빅데이터 분석을 통해 이상 징후를 신속하게 파악하고 결제 서비스를 중단했습니다.
중국 인민은행 등 규제기관은 암호화폐 거래가 효과적인 감독 부족, 큰 가격 변동, 강력한 익명성 등으로 인해 불법자금 이체, 자금세탁 등에 쉽게 이용된다는 점을 분명히 지적해왔다. 규제당국은 금융기관이 암호화폐 거래에 대해 세심한 주의를 기울이고, 금융시장 안정성을 유지하고 위험을 예방하기 위해 엄격한 통제 조치를 취해야 한다고 강조했다.
4. 고액이체나 해외거래가 잦은 경우 은행에서 비정상거래로 분류하나요? 거래가 비정상적인지 여부를 결정하기 위해 은행은 일반적으로 어떤 요소를 고려합니까?
대규모 자금 이체나 빈번한 국가 간 거래는 비정상적인 거래로 간주될 가능성이 높습니다 . 은행은 이상 유무를 판단할 때 이를 다각도로 종합적으로 고려하게 된다.
거래 금액이 계좌의 일일 수입과 지출을 크게 초과하는 경우, 특히 일반 계좌에서 갑작스럽고 거액의 이체가 발생하는 경우 은행은 이에 세심한 주의를 기울일 것입니다.
단기간에 거래 빈도가 급격하게 증가하는 것도 자금 흐름에 이상이 있음을 의미할 수 있어 은행 감시의 대상이기도 하다.
자금 흐름이 불분명하거나 계좌의 정상적인 비즈니스 활동과 관련이 없는 경우 은행은 종종 거래를 의심하고 추가 검토를 수행합니다.
암호화폐 거래 역시 이와 관련하여 유사한 위험 특성을 나타냅니다.
추적이 어려운 고주파 거래와 복잡한 자본 경로는 은행의 경계를 불러일으킬 것입니다. 특히 자금의 출처와 목적이 일치하지 않거나 법정화폐와 가상화폐의 교환이 빈번한 경우 은행은 이러한 거래를 위험한 거래로 간주할 가능성이 높습니다. 예를 들어, 일부 사용자는 스윙 트레이딩을 수행할 때 자주 자금을 재충전하고 인출할 수 있습니다. 이러한 빈번한 자금 유입 및 유출은 은행의 모니터링을 어렵게 할 뿐만 아니라 은행이 거래의 적법성을 더욱 의심하게 만듭니다.
계좌에 들어오고 나가는 자금은 명확한 거래 증빙이 없거나 계좌의 실제 사용과 일치하지 않아 비정상으로 쉽게 판단될 수 있습니다. 이러한 거래는 자금 세탁 및 불법 자금 이체와 같은 잠재적 위험을 식별하기 위해 은행의 추가 조사를 촉발할 것입니다.
따라서 고액 자금 이체이든 가상화폐 거래이든 은행은 이러한 거래를 처리할 때 높은 수준의 경계를 유지하고 관련 모니터링 표준에 따라 가능한 비정상적인 행위를 주의 깊게 분석하고 개입할 것입니다.
5. 은행이 거래가 위험하다고 판단하면 어떤 조치를 취합니까? 예를 들어, 계좌가 동결되거나 자금 이체가 제한된 경우 거래자는 어떻게 대응해야 합니까?
조치에 따르면, 은행은 거래가 위험하다고 판단하면 다음과 같은 일련의 조치를 취합니다.
리스크 수준 제고 및 검토 강화 : 거래업체의 외환준수 리스크 수준을 개선하고, 차후 외국환업무에 대한 검토조치를 강화합니다. 예를 들어, 기업이 위험한 거래를 하고 있는 것으로 확인되면 은행은 해당 기업이 외국환 업무를 처리할 때 관련 서류와 거래 배경을 더욱 엄격하게 검토하게 됩니다.
승인 수준 조정: 무역 주체와의 외환 업무 관계의 후속 수립 및 유지 또는 후속 외환 업무 처리에 대해 승인 수준을 높여야 한다는 것은 분명합니다. 예를 들어, 개인이 외환대출을 신청할 경우 원래는 지점에서 승인을 할 수 있었지만 이제는 위험한 거래로 인해 지점 승인이 필요할 수도 있습니다.
비즈니스 관계 제한: 새로운 외환 비즈니스 관계의 설정을 제한하고, 후속 외환 비즈니스 처리를 거부하거나 기존 외환 비즈니스 관계를 종료하는 것까지 포함합니다. 고객이 의심스러운 거래에 연루된 경우 은행에서는 해당 고객의 신규 외환 송금 신청을 거부합니다.
비대면업무 제한 : 무역업자가 비대면 수단을 통해 처리할 수 있는 외국환업무의 규모, 횟수, 종류를 합리적으로 제한한다.
계좌 동결 등 조치 : 극단적인 경우 계좌를 동결하거나 자금 이체를 제한할 수 있습니다.
동결을 방지하려면 거래가 합법적이고 규정을 준수하는지 확인하고 명확하고 합리적인 거래 배경 지침, 관련 증서 등을 제공해야 합니다. 예를 들어 개인 가맹점은 일반적으로 합리적이고 합법적인 국경 간 거래를 수행하며 각 거래에 대한 완전한 계약서, 송장 및 기타 정보를 제공할 수 있습니다. 대규모 거래가 있더라도 은행은 검토 후 정상이라고 판단되면 계좌를 동결하지 않습니다. . 은행업계 전문가들도 고객의 준법경영과 은행 조사에 대한 적극적인 협조가 위험거래로 식별돼 계좌가 동결될 가능성을 효과적으로 줄일 수 있다고 강조했다.
예를 들어, Liu 씨는 주로 동남아시아와의 일일 무역을 수행하는 소규모 수출입 무역 회사를 운영하고 있습니다. 최근 은행은 회사 계좌에 있는 여러 자금이 금융 감독이 취약한 일부 지역으로 갑자기 흘러들어 불법 자금 유통에 사용되는 경우가 많다는 사실을 모니터링했습니다. 동시에 회사는 이러한 거래에 대해 합리적이고 명확한 설명을 제공할 수 없었습니다. 이를 바탕으로 은행은 해당 거래가 위험하다고 판단하고 회사의 외환 준수 위험 수준을 높이고 향후 외환 업무에 대한 검토 조치를 강화했습니다. 기타 정보, 원래 지점에서 처리할 수 있었던 일부 업무도 지점 승인 수준으로 업그레이드해야 합니다.
6. 은행이 계좌를 동결하는 경우 이 조치는 단기입니까, 장기입니까? 동결 기간은 장기적으로 자금 흐름에 영향을 미치나요?
'대책'에는 은행의 계좌 동결 조치가 단기인지 장기인지, 동결 기간이 보통 얼마나 긴지, 자본 흐름에 장기적으로 영향을 미칠지 등에 대한 명확한 언급이 없다. 이번 규제안의 주요 대상은 은행이고, 감독 대상도 은행이기 때문에 거래자가 은행 계좌를 복구할 수 있는 방법과 같은 구체적인 단계에 대한 명확한 언급은 없습니다.
다만, 일반적으로 외환위험 거래로 인해 계좌가 동결된 경우에는 거래 배경과 목적을 은행에 자세하고 명확하게 적극적으로 설명하고, 적법하고 규정을 준수하며 완전한 거래 증빙서류와 기타 관련 자료를 제공하는 것이 좋습니다. 은행의 조사에 적극적으로 협조한다. 은행에서 거래에 위험이 없음을 검토하고 확인한 후에만 계좌를 정상 상태로 복원할 수 있습니다.
7. 은행이 위험거래에 대해 취할 수 있는 조치에 따라 가상화폐 거래 참가자(“U 가맹점” 등 포함)는 구체적으로 어떤 영향을 받게 됩니까? 예를 들어, 은행이 가상 화폐와 관련된 위험이 있는 거래를 제한하거나 모니터링하고 보고하게 될까요? 이로 인해 U-상점의 자본 흐름이 제한되고, 거래 비용이 증가하거나, 플랫폼 운영이 더 큰 규정 준수 압력에 직면하게 될까요?
은행이 가상화폐 거래에 대한 위험 모니터링, 제한 및 보고를 강화함에 따라 가상화폐 거래 참가자("U 가맹점")는 자본 흐름 제한, 거래 비용 증가, 규정 준수 압력 증가 등의 문제에 직면할 수 있습니다. 예를 들어, 은행이 모니터링을 강화하고 고액 거래 또는 고위험 국가 간 거래를 포함하는 경우 플랫폼 사용자의 은행 계좌를 제한하거나 동결할 수 있으며, 특히 추가 거래 증명 및 고객 정보가 필요한 경우 U-가맹점은 자금을 자유롭게 운영할 수 없습니다. 플랫폼 유동성과 사용자 경험에 영향을 미칩니다.
또한 은행의 감시 조치로 인해 거래 비용이 높아질 수 있습니다. 은행은 가상 화폐 거래에 대해 추가 수수료를 부과하거나 플랫폼에 자금 세탁 방지(AML) 및 고객 신원 확인(KYC) 확인과 같은 더 많은 규정 준수 자료를 제공하도록 요구할 수 있습니다. 이러한 추가 요구 사항은 플랫폼의 운영 비용을 증가시키고, 수수료 중 일부는 결국 사용자에게 전가되어 전체 거래 비용의 증가로 이어질 수 있습니다.
더욱이, 은행 감독이 강화됨에 따라 U-비즈니스 기업은 더 큰 규정 준수 압력에 직면해 있습니다. 국가 간 거래에서 플랫폼은 각국의 규정을 준수해야 하며 규정 준수 검토 및 위험 관리에 더 많은 자원을 투자해야 하며, 이는 운영 비용을 증가시키고 특히 소규모 플랫폼의 경우 규정 준수 부담이 너무 클 수 있습니다. 일반적으로 은행 규제 조치는 자본 흐름을 제한하고 거래 비용을 늘리며 규정 준수 압력을 높여 U-Commerce 비즈니스의 전반적인 운영에 영향을 미칠 수 있습니다.
이 글은 글쓴이의 개인적인 견해일 뿐이며, 법적 조언이나 특정 사안에 대한 법적 조언을 구성하지 않습니다.
