文/Carol     来源/PANews

“大众知道要买保险，但是怎么买，买什么，不知道。” 从事了多年保险销售工作后，凤凰金融保险业务部高级总监段虹伊发现用户在选择保险产品的时候特别焦虑。面对这样的需求，11月14日，在Money20/20中国大会上，凤凰金融发布了“凤凰智保”。通过大数据帮助用户推荐合适的保险产品。

保险界的“大众点评”

用户的焦虑很大程度上源自市场信息不对称。现在的保险公司，不管是传统的还是新兴的，线上的还是线下的，都以销售为出发点。保险公司、保险经纪人和投保人三方之间的利益或多或少会存在一点冲突。比如某家公司的保险经纪人推荐了20种保险，但这不一定是市面上最好的，也不一定是经纪人觉得适合投保人才作推荐的。这些最后都成了用户的挑战，用户没办法选择符合自己信息的、适合自己的保险。

正是基于这样的情境，凤凰金融决定从卖保险的代销平台转型为提供中立信息的智能保险顾问。“我们提供一个工具，一个方法论，或者做一套方案教他怎么挑选保险和管理保险”，凤凰金融总裁张震将这种模式形象的比喻成大众点评。

“用户需要什么，我们配置什么，我们是开放的，只提供中立的信息。我们最终提供的是服务，就跟大众点评一样。”张震说，只不过大众点评是根据消费者的打分做出推荐，而凤凰智保做出的推荐方案背后则有大数据和AI做支撑。

大数据和AI作保 未来还要结合区块链

凤凰智保介绍称，目前已经涵盖超过4330种保险产品，这些保险产品分为14个业务数据结构，23个DB结构，每个产品拥有超过110个固定要素和超过20个动态要素，还有超过100个责任类别。根据这些数据标签，不同保险产品会被划入不同的推荐类别去匹配用户输入的性别、家庭结构、被保险人、年龄、社保情况、职业类型、居住地、不良生活习惯、财务状况、赡养情况数据。在这样匹配的基础上，最终推荐的产品还要根据凤凰金融清算团队开发出来的性价比模型凤金K值来做最后产品组合推荐。

但是经过PANews记者的实测，通过凤凰智保的AI问答测试，个人用户的风险缺口，也就是所需总保额是固定的，重疾险、医疗险、意外险三部分的分类保额也是固定的，但是每类保险下具体的保险产品推荐是随机的，这也导致了年度保费在一定范围内是随机浮动的。

段虹伊回应称：“我们不会只把K值排名第一的产品推荐给用户，如果只推荐第一名，那么面临相同风险缺口的客户很可能只能得到同一个产品推荐，如果这个东西一模一样，客户经过对比，会对我们的系统的性能产生怀疑。”同时，段虹伊也强调这种随机性是在一定容差范围内的，并不是完全依据的随机。“虽然保险产品同质化特别严重，但是在市面上几乎找不到保险责任完全一模一样的产品，一定会有细微差别。凤凰智保会把K值相当的一些产品，比如4.5和4.6、4.7的产品做一个随机概率数推荐出来。我们需要让用户看到好的产品，但并不是唯一的产品。”

可见凤凰智保生成的推荐方案并不是唯一最优解，基于这套智能方案，用户大概率还需要根据自己的偏好调整方案，比如调整预算、品牌倾向、产品保额等，最终还是要由用户自己做出决定。

除了大数据和AI以外，凤凰金融总裁张震还表示，未来旗下的区块链研究院也会参与到包括保险业务在内的智能金融业务中来，比如投资资产的确认，甚至是资产上链。

告别“买菜式”理财 进入智能财富管理阶段

由于金融市场本身的复杂性和大众自身的局限性，使得一个普通人想要自己制定出符合实际情况的财富管理方式是非常有难度的。如果寻求专业财富管理顾问的帮助，那么个人可投资资产恐怕要有千万级才行。

但实际情况是，每一个普通人都需要面对赡养老人、抚养子女、自身健康、投资理财这些跟财富有关的问题。现在在大数据、AI、区块链技术如火如荼发展的大背景下，凤凰金融用研与创新中心高级总监钱可表示，“我们要把科技和金融有机的结合起来，实现把一个非常专业级的服务降低到普通大众也能够享受到的服务的目标。”

金融市场的数据是复杂且有特殊波动性的数据，但钱可认为根据混沌分形理论中的赫斯特数值来看，中国市场0.68的数值意味着对金融市场的数据做一些非常深度的分析是有一定的成功概率的。除此之外，钱可还看到中国有一个非常有趣的特点，“我们的民众对信息会产生很多情绪特征，这些情绪特征会与市场产生互动，所从网上抓到的这些情绪数据也要加入模型进行训练。”

考虑到中国金融市场波动性远远超过国外市场的特点，以及中国人承受风险的倾向，未来的智能财富管理平台还将存在一个战略避险策略，严格控制用户需要承受的风险。