10月8日晚，深圳市互聯網信息辦公室官方微博發布消息稱，為推進粵港澳大灣區建設，結合本地促消費政策，深圳市人民政府近期聯合人民銀行開展了數字人民幣紅包試點。

這標誌著數字人民幣在現實生活中離我們又近了一步，那數字人民幣將如何改變我們的生活呢？就此，中國銀行研究院發布經濟金融解讀文章，主要觀點如下：

一、數字人民幣將更加便利人們的日常生活

（一）打破零售場景的交易壁壘，交易更便捷

因為競爭，第三方支付機構彼此之間設置了交易壁壘，增加了用戶額外的支付成本和使用負擔，同時還分割了零售市場，產生價格扭曲。在某第三方支付機構的支付生態中，由於交易壁壘，包含商家有限，市場由之前的“地理分割”演化為“社區分割”（即商家只有加入第三方支付機構搭建的“社區”才能被消費者看到），消費者無法充分享受線上電子支付帶來的便利和實惠。

同時，現有電子支付生態中，系統運營機構能夠通過大數據計算出消費者購買偏好，有針對性地推薦商品，推薦的商品是否實現消費者福利最大化，在市場分割的情況下是一個問題。

數字人民幣因為其法定貨幣無限法償能力的優勢，運營機構無法通過人為設立交易壁壘鞏固優勢。競爭環境更加公開，消費者對於商品“用腳投票”的選擇空間更大。商戶不需要加盟第三方支付機構搭建的支付生態，有助於市場競爭更公平。

（二）節省兌換費用，降低資金使用成本

電子支付的發展便利了人們的生活。現階段從第三方支付機構兌回商業銀行賬戶體系需要繳納手續費，這給消費者，尤其是個體工商戶帶來了額外成本。數字人民幣定位M0，是法定貨幣，屬於公共物品。數字人民幣體係將成為一套惠及公眾的免費價值轉移體系和金融基礎設施。個人兌出、兌回數字人民幣，商業銀行將不會收取服務費，從兩方面提高數字人民幣使用者的福利：一方面，降低全社會的資金使用成本；另一方面，減輕現有電子錢包中的資金沉澱現象（人們可以無成本地將暫時不需要的數字人民幣兌回到商業銀行賬戶體系），消費者和個體工商戶配置自己的資金有更多的選擇。

（三）偏遠地區消費者將享受到電子化支付的便利

相較大城市，偏遠地區零售支付場景不夠豐富，現階段消費者仍以現金交易為主，假幣現象偶有發生，威脅現金使用安全。由於交通不便，銀行網點相對較少、覆蓋率低，紙幣破損後難以及時更新，影響現金使用，還可能受到因為紙幣破損造成不必要的損失。

數字人民幣克服了交易出現假鈔、物理形態容易破損的問題。同時，借助數字化技術，使得偏遠地區消費者更容易獲得金融服務。數字人民幣運營後，商業銀行可利用線下網點進行數字人民幣推廣，逐步搭建數字人民幣零售支付場景和生態，幫助人們享受數字化成果。綜上，對於偏遠地位的消費者，數字人民幣的運營將帶來更高的邊際效益提升。

（四）數字人民幣也將便利老人等不習慣電子支付的人群

目前，仍有部分群體，例如老年人，不習慣使用手機進行支付，在使用現金支付的過程中，面臨收到假幣、找零出錯等風險。在數字人民幣場景中，發揮數字人民幣可以通過穿戴式智能設備攜帶的特徵，在某智能設備中（例如，智能手環）存入小額的數字人民幣，以便老人日常使用。

二、數字人民幣生態下，個人隱私將得到更好保護

在以第三方支付機構為主導的電子支付生態環境中，各種金融科技公司對交易數據進行蒐集、整理、使用，客戶隱私保護一直是行業的痛點，僅靠行業自律很難實現對第三方支付機構的有效約束。

中國人民銀行擁有並管理數字人民幣所產生的全流程數據。商業銀行作為運營機構，也將擁有數據的使用權。商業銀行有以《商業銀行法》為代表的完備法律體系進行製約，可以通過對現有條款修訂實現數字人民幣下個人信息保護條款的完善，速度和效率明顯優於為第三方支付機構重新立法。同時，商業銀行還面臨中國人民銀行、中國銀保監會等監管架構的約束。在數字人民幣運營中，數據保護和數據治理主要由商業銀行負責，將使我國數據治理得到改善，消費者個人數據將更加安全。

三、數字人民幣產生的數據有助於人們獲得更好的金融服務

數字人民幣在運營流通的過程中，將產生很多數據資源。

商業銀行個人零售場景中，對於個人貸款客戶，不僅可以蒐集貸款客戶個人的資信情況，客戶的家庭經濟情況、客戶關聯的各種表現行為都可以通過一定的渠道收集完成，當客戶進行貸款時，商業銀行對於客戶的存款資產、數字人民幣場景中的使用數據進行歷史性評價，並對其家庭相關成員的金融資產進行聯合評價，評估其負債能力，更準確地對個人客戶信用水平進行評估，對個人貸款進行準確定價，提高個人獲得貸款的速度和效率。

商業銀行對公場景中，中小微企業貸款一直是商業銀行的困擾，其難點主要在於借貸雙方信息不對稱。數字人民幣運營可以在很大程度上緩解信息不對稱性。當對公客戶申請貸款時，商業銀行可以利用數字人民幣流通產生的數據，蒐集、整理企業本身所有的經營管理信息、企業供應鏈上的經營信息、與企業經營相關的管理信息等，有助於商業銀行對公司進行全面的了解。

商業銀行還可以根據客戶使用數字人民幣情況主動營銷。通過分析客戶投資理財、股票買賣、外匯等各方面信息，可以對其進行精準畫像，這些數字資產對商業銀行營銷目標客戶、控制客戶風險十分重要。

隨著數字人民幣的推廣和深度使用，消費者將能享受到越來越豐富、便利的金融服務。