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撰文：氣昂昂，鏈聞編輯部其他同事亦對本文有所貢獻
財務漏洞高達21 億美元的Wirecard 毫無疑問是西方金融行業近期最大的醜聞。 6 月18 日德國支付巨頭、加密貨幣信用卡發行商Wirecard 的審計機構安永表示無法確認Wirecard 19 億歐元現金的證據，這大約佔其資產負債表的四分之一。
有跡象表明，受託人已作出「虛假餘額確認，以欺騙審計機構，並對這種現金餘額的存在產生錯誤的認識」。這一丑聞曝光後，其CEO 宣布辭職，並隨後被德國檢方拘留。不久後Wirecard 向慕尼黑法院申請破產，並且正在評估是否為其子公司申請破產程序，這使得Wirecard 成為首家在德國藍籌股DAX 指數中破產公司，法蘭克福證券交易所暫停了其股票交易。下圖是自醜聞曝光到6 月29 日Wirecard 的股價表現。
來源：Tradingview
Wirecard 的全資子公司Wirecard Card Solutions （WCS）負責Wirecard 在歐洲的發行業務，另一家子公司Wirecard Singapore 則負責亞洲市場業務。 6 月26 日英國金融行為監管局（FCA）發布通知要求WCS 不得處置任何資產或資金，數日後FCA 允許WCS 恢復發行電子貨幣（e-money）和提供支付服務，但存放客戶資金或款項、轉移資產等活動仍受限。
禍不單行。 7 月9 日華爾街日報援引知情人士報導稱，美國司法部正在調查信用卡發行商Wirecard 在涉嫌與在線大麻市場相關的1 億美元銀行欺詐案中是否發揮了關鍵作用，是否同時充當支付處理方和離岸商業銀行。
那麼使用Wirecard 的借記卡會受到什麼影響？為什麼說Wirecard 失利，Contis 恐成最大贏家？不妨先了解下加密貨幣借記卡是如何運作。
加密貨幣借記卡如何運作？
加密貨幣借記卡（Cryptocurrency Debit Card）和普通的借記卡非常相似。你可以使用這些「加密貨幣借記卡」在所有接受政府發行的貨幣刷卡支付的地方付款，因為它們不止與加密貨幣錢包（通常是熱錢包）直接關聯，還能夠隨時把你錢包中的加密貨幣轉換為法幣進行交易結算。正因為加密貨幣借記卡能夠實現錢包中加密貨幣與法幣的實時兌換，你還可以通過類似SWIFT 的傳統渠道直接用這些卡進行轉賬。
由於加密貨幣本身幣價的波動性較大，而且交易效率也相對較低，因此在過去相當長的時間裡加密貨幣的支付並沒有被廣泛接受。但加密貨幣借記卡通過利用Visa 與Mastercard 等基礎架構讓把數字貨幣與傳統金融服務行業有機連接了起來，有效地解決了這一問題。
簡言之，在加密貨幣借記卡領域中，Visa 與Mastercard 的角色是支付服務商，Wirecard 與Contis 的角色是發行商，加密貨幣公司Crypto.com 與Cryptopay 的角色則是提供商，是發行商的客戶。
市面上有哪些主流加密貨幣借記卡？
市面上主要分兩種卡：預付卡和借記卡。
預付卡從當下的標準來看已經過時了。 「預付」就是指你需要在消費前向服務提供商支付一定數量的比特幣或者其他被支持的加密貨幣，然後服務提供商會向你手中的卡片轉入與預付款等額的法幣，之後你就可以使用這張有餘額的「充值卡」進行消費或者提現了。
而目前市面上主流的解決方案是藉記卡。這種卡片支持與加密貨幣錢包的綁定來免去轉入加密貨幣這個流程，每一次支付或者提現時卡片的服務提供商會把綁定錢包地址中對應額度的加密貨幣兌換成法幣。
對於商家來說這兩種卡片並不存在什麼差別，但是對於用戶來說借記卡的邏輯可以讓用戶免去「充值」流程，而只要保證與卡片綁定的錢包地址中有足額的加密貨幣就可以正常使用卡片了。
加密貨幣借記卡種類繁多，在交易費用、支出限制與充值方式等方面各有差異，但從下表可以清晰看出支付服務商清一色皆為Visa 與Mastercard，不過具體的發行商又各有差異，後文會展開闡述。
市面上常見的加密貨幣借記卡，選自cryptowisser.com
加密貨幣借記卡使用流程
1. 選擇一個加密借記卡提供商，並按照說明設置錢包。
大多數加密借記卡服務將其專有的錢包應用程序與卡集成在了一起。在使用卡之前，你必須將一些加密貨幣存入該錢包。
2. 訂購實物借記卡，然後等待其到達。一般情況下提供商的應用程序或者網站上都很容易找到訂購卡片的入口。如果提供商不提供自己的錢包應用程序，則必須將個人的加密錢包綁定到卡上。請注意，在多數情況下，每個月都需要支付一些維護費用。
3. 綁定完成後，卡就可以使用了，加密貨幣借記卡和普通借記卡一樣，可以直接刷卡支付，也可以在ATM 機提取現金。雖然可以實現無縫兌換加密貨幣進行支付，部分服務提供商仍然允許用戶通過把法幣轉入指定賬戶進行充值。
為什麼普及度並不高？
交易的確認時間長、費用高仍然是阻礙加密貨幣卡普及的主要原因。
尤其是對於綁定錢包中資產是比特幣的交易來說，比特幣10 分鐘左右的確認時長以及很高的交易成本決定了這個資產並不適合用於日常的小額支付，即使是使用服務商提供的加密貨幣卡片，也並不是一個很划算的想法。雖然目前加密貨幣卡支持的幣種越來越多，而且確實有一些幣種擁有更快的交易速度和更低的交易成本，但是由於部分卡片發行時間較早，以及除比特幣以外其他幣種的接受程度不夠高，所以加密貨幣卡片到目前為止並沒有得到大規模的普及。
此外，由於不同地區信用卡普及程度差異，目前加密貨幣借記卡的發行商大多位於歐美等信用卡普及度較高的地區，而加密貨幣借記卡在中國這類信用卡普及率相對較低的地區仍未打開市場，當然這也與各地的金融監管政策密切相關，後文會介紹各地區都有什麼主流的加密貨幣借記卡。
使用Wirecard 的借記卡會受到什麼影響？
事實上Wirecard 並非孤例，早在2018 年1 月Visa 宣布因借記卡發行商WaveCrest 違反了Visa 的運營規則，終止與WaveCrest 的合作關係。這一事件不僅影響了Wirex 等眾多藉記卡公司，也引起了加密貨幣社區的熱議與反對聲音，下圖包含了當時使用WaveCrest 服務的部分借記卡：
前文提到儘管支付服務商清一色皆為Visa 與Mastercard，但各借記卡的發行商又各有差異。鏈聞根據目前已公開的資料發現目前有5 家加密貨幣公司使用Wirecard 的發行服務，其中Crypto.com 與TenX 都選擇在歐洲與亞洲市場與Wirecard 合作，Spend.com 與Wirex 則選擇在亞洲市場與Wirecard 合作，而Cryptopay 則選擇在歐洲市場與Wirecard 合作。
那麼使用Wirecard 的借記卡會受到什麼影響？最新的進展如何？鏈聞整理了Crypto.com、TenX 與Cryptopay 這三家在歐洲市場與Wirecard 合作的加密貨幣公司最新狀況。
Crypto.com
總部位於香港的加密貨幣支付公司Crypto.com （原名Monaco）成立於2016 年，在新加坡、英國等地設有辦事處，共擁有130 多位員工。 Crypto.com 曾在2017 年通過MCO 代幣銷售籌集到2670 萬美元。
Crypto.com 旗下有MCO Visa 卡和Crypto.com App，其中，Crypto.com App 可用於購買、交換、發送和跟踪加密貨幣，MCO Visa 卡可在實際生活中用加密貨幣進行支付。另外，Crypto.com 還發布了加密貨幣投資組合管理產品Crypto Invest、貸款產品Crypto Credit、利息賺取平台Crypto Earn 以及移動QR 碼支付解決方案Crypto.com Pay 等多款金融服務產品。可以看出，Crypto.com 在加密貨幣支付、交易、卡支付以及投資等領域的佈局比較完善。不過，Crypto 的發展重點為MCO Visa 卡和Crypto.com App。
MCO Visa 卡是由德國支付巨頭、信用卡發行商Wirecard 子公司Wirecard Card Solutions 根據Visa 的許可發行的。 WCS 已獲得金融行為監管局的授權，可以根據2011 年《電子貨幣法規》開展電子貨幣服務活動。
在6 月26 日，英國金融行為監管局（FCA）發布通知要求Wirecard 子公司Wirecard Card Solutions （WCS）不得處置任何資產或資金、不得進行任何受監管的活動後，當日Crypto.com 就宣布停止其在英國和歐洲的MCO Visa 卡的所有運營服務，並將在24 小時內將受影響用戶的卡餘額退還之加密錢包，用戶不能再進行充值和交易服務，另外，Crypto.com 當時還計將其卡項目轉移到新的供應商，以恢復針對英國和歐洲用戶的卡發行服務。三天后，FCA 允許WCS 恢復發行電子貨幣（e-money）和提供支付服務，不過其他服務仍受限制。隨後，Crypto.com 也宣布恢復其在歐洲和英國的MCO Visa 卡運營服務。由於此前Crypto.com 已將卡餘額退還至用戶的加密錢包，因此，相關用戶僅需要在使用之前需要進行充值。
TenX
目標使加密貨幣購買和支付更加簡便的加密初創公司TenX （原名OneBit）成立於2015 年，並在2016 年獲得了第一筆外部投資，獲得了PayPal 孵化器的青睞（PayPal 孵化器於2016 年在新加坡成立） 。由此，OneBit 更名為TenX。
2017 年，TenX 推出了TenX Visa 卡，並開始向社區發行，但之後因不可抗力因素發卡行終止了與Visa 的合作關係。因此，該項目暫時擱置。此後，TenX 於2019 年1 月重新推出TenX Visa 卡。另外，TenX 旗下還擁有TenX Wallet 錢包產品，用戶可直接使用信用卡或歐洲在線銀行轉賬支付方式SOFORT 來購買加密貨幣，並可進行交易、監控加密貨幣價格等服務。目前，TenX Walle 支持BTC、ETH、LTC 以及TenX （PAY） 。
據TenX 官方頁面顯示，TenX Visa 卡可用BTC、ETH 以及LTC 進行支付，並可直接從ATM 上提取當地法定貨幣。由Wirecard 子公司Wirecard Card Solutions （WCS）根據Visa 的許可發行。 TenX Payments Europe AG 由列支敦士登金融市場管理局根據2011 年《電子貨幣法案》授權發行電子貨幣。
在26 日英國金融行為監管局叫停Wirecard 子公司WCS 運營服務之後，TenX 發布聲明稱，其客戶將無法再通過TenX App 使用信用卡或借記卡購買比特幣。這可能會在未來24 小時內生效。 30 日，英FCA 在解除Wirecard 子公司部分限制之後，TenX 重新啟用TenX Visa 卡，並且恢復TenX App 中通過借記卡/ 信用卡購買比特幣的功能。
Cryptopay
數字貨幣服務提供商Cryptopay 成立於2013 年，其註冊辦事處位於英國倫敦。 Cryptopay 提供數字貨幣（BTC、ETH、LTC 和XRP）購買、存儲以及交易服務，並可通過SEPA 系統或Faster Payments 購買和提取加密貨幣到用戶的個人銀行帳戶，用銀行卡直接購買數字貨幣以及商家註冊支付服務。
Cryptopay 主要有錢包和專門針對加密用戶設計的C.Pay 預付卡兩款產品。其中，C.Pay 預付卡可接收用戶在Visa 的任何地方進行加密貨幣支付，目前已開始向英國社區發行。 C.Pay 預付卡分為實體卡和虛擬卡，實體卡還可以在ATM 機上進行取款等操作，虛擬卡可用於網上購物等活動。
在歐盟，C.Pay Visa 預付卡也是由Wirecard Card Solutions Ltd （WCS）根據Visa 的許可發行的。 CPS Transfers Ltd 是卡項目管理方，是在金融行為監管局註冊的小額支付機構。
在英國FCA 恢復了Wirecard 在英國的運營服務後，Cryptopay 也發布聲明稱用戶可以繼續使用其C.Pay 預付卡。
Wirecard 失利，Contis 躺贏？
據The Block 統計，目前除了Wirecard 還有8 家發卡機構正在與加密貨幣公司合作，其中頗受歡迎的是來自英國的Contis ，它是Wirex、Monolith、Swipe.io 和Binance 的加密貨幣借記卡發行商，不過Contis僅面向歐洲客戶。
目前在美國市場則有大都會商業銀行與Evolve Bank＆Trust兩家發行商。
主流加密貨幣借記卡提供商（第一列）及各自的發行商，來源：The Block Research
從上表不難看出，Contis 是歐洲市場頗受青睞的發行商，因而Wirecard 失利後Crypto.com、TenX 與Cryptopay 可能會開始將其歐洲客戶遷移到Contis。
鏈聞還注意到，不久前總部位於新加坡的金融科技集團MIX Fintech 宣布旗下跨境融合支付公司Mixpay 為Wirecard 大客戶提供免費換卡服務，稱凡使用Wirecard 相關服務受阻的持卡用戶，均可通過Mixpay.org 提交申請。
攻城略地的還有比特幣閃電網絡生態。就在7 月3 日，閃電網絡錢包Zap 創始人Jack Maller 在博客上宣布該公司的支付應用產品「Strike」已進入公開測試階段，並表示Zap 已與Visa 簽署合作關係，計劃今年為消費者用戶推出Strike 借記卡。
各地區都有哪些主流加密貨幣借記卡？
前文提及，不同地區的金融監管政策使得加密貨幣公司需要根據地區狀況尋找不同的借記卡發行商，其中歐洲與美國是加密貨幣借記卡主要的發行市場。
在歐洲市場，2014 年成立的倫敦金融科技公司Wirex 是第一家發行非接觸式多幣種Visa 卡的公司，聲稱在130 個國家/ 地區有超過300 萬客戶，處理了價值20 億美元的交易，Wirex 還計劃在2020 年擴展到加拿大、日本和美國市場。
Monolith 則是非託管的加密貨幣借記卡，用戶可將ETH 和及基於以太坊的代幣存儲在其移動錢包中，並表示將新增DEX 集成，以及對以太坊域名服務（ENS）的支持。前文提及的Cryptopay 除了在英國與俄羅斯市場提供服務，也計劃進入新加坡市場。
來源：Monolith
Plutus 是2015 年開始運營的加密貨幣公司，同樣也是非託管平台，可讓用戶保留對其私鑰的控制。目前該卡可在近200 個國家/ 地區使用，可以使用GBP 或EUR 充值，而ETH 和PLU 是當前唯一受支持的加密貨幣。
位於英國的數字銀行Revolut 從2017 年開始為歐洲用戶提供持儲存和交易加密貨幣服務，提供將30 種法定貨幣中直接兌換成比特幣、萊特幣、以太坊、比特幣現金和XRP （反之亦然） 。目前加密貨幣僅適用於Revolut 的付費計劃：高級卡每月收費6.99 英鎊，金屬卡每月收費12.99 英鎊。
顯然歐洲是加密貨幣借記卡發展最繁榮的地區，除了上述公司還有Bitnovo、Coinbase、Uquid 和2gether 在歐洲提供服務。
在美國市場，Bitpay 是頗受歡迎的選擇，不過目前僅適用於美國公民。該卡售價9.95 美元，可以使用Bitpay 錢包中的八種法定貨幣充值，然後在任何接受Visa 的地方使用。
除此之外，也有面向全球市場的加密貨幣借記卡，位於新加坡的金融平台Paycent 稱其用戶數達9.4 萬名，支持的加密貨幣有BTC、ETH、BNB、LTC、XRP 和DASH，可在200 個國家的3600 萬商家使用，目前Paycent 提供三種類型的借記卡：
由中國銀聯支持的Ruby，每日支出/ 取款限額為5,000 美元；由銀聯國際支持的Sapphire，每日支出限額為5,600 美元，提款限額為1,650 美元；由Mastercard 支持的Solitaire，每日支出限額為13,000 美元，提款上限為10,000 美元。
上述每張卡的價格為49 美元，而Ruby 沒有月費，其他兩張卡的月費為2 美元。
2019 年推出的Crypterium 稱支持在178 個國家/ 地區的5000 多萬的商家中使用加密貨幣，並支持從250 萬台ATM 機中提取法定貨幣。實體卡和虛擬卡的價格合計為25 美元，沒有月費，但也提供Plus 或Premium 計劃，交易限額為每天10,000 美元和每月60,000 美元。
前文提及的Crypto.com 的MCO Visa 卡（以前稱為Monaco 卡）稱可以在美國、歐洲和亞太地區的許多國家使用，提供五種類型的卡，每年最多可以使用MCO 卡從ATM 機中提取120,000 美元。
加密貨幣借記卡無疑是促進加密貨幣日常消費的重要領域，用戶無需將儲存在交易所的代幣提現便可直接使用借記卡消費，極大地較低了使用門檻。 Wirecard 不會是最後一家倒下的發行商，加密貨幣借記卡也將面臨各種考驗，但真正的旅途才剛剛開始。
參考資料
https://www.theblockcrypto.com/genesis/69792/the-state-of-crypto-debit-cards-after-the-wirecard-collapsehttps://news.bitcoin.com/13-crypto-debit-cards/ https://cointelegraph.com/magazine/crypto-cards-2019/
