Aion CEO：区块链从业者要解决“今天”的问题

本文来自微信公众号“Aion OAN开放应用公网”
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传统金融服务，由于管理系统陈旧、风险模型过时，已经无法满足今天的市场需求。去年美国约35%的劳动力是自由职业者，且到2027年，这一比例预计上升到50%。这个预测还是在新冠疫情之前的判断。这一由拼车司机、外卖骑手、设计师、摄影师等组成的日益增长的人群——也就是零工经济中的工作者，却在被金融机构排除在相关服务之外。

零工工作带来的灵活性和独立性是转向独立工作的好处。然而，收入的不稳定性让这一人群在传统金融服务机构面前处于不利，同时也是很多零工工作者的压力来源。由于传统的借贷和金融机构使用过时的风险模型、指标和资质标准，零工工作者往往被标记为高信用风险人群，要么被收取过高的利率，要么被拒之门外。

海外餐饮外卖平台Uber Eats

在帮助没有稳定薪资收入的劳动者获得公平的贷款机会方面，已经有了一些进展。PayActiv就是一个例子。

PayActiv是面向兼职员工的低费率发薪日预支贷款（一种短期贷款）。雇主可以作为福利的一部分，向兼职员工提供PayActiv，从而可以让他们以非常低的费用预支下次将会发放的薪酬。PayActiv让用户避免了诉诸于“掠夺性”借贷机构，以及陷入恶性债务循环，但其缺点是，PayActiv仅面向参与这一计划的雇主的员工，无法覆盖个人消费者。

解决个人消费者面临的这类实际问题，可能是区块链技术走向大规模应用的方向。区块链能够赋能个人消费者，并且为“封闭式”平台带来亟需的透明度。传统的八小时工作制，或者说朝九晚五的工作形式，正在发生改变，而区块链技术的落地应用有望在独立工作者以及他们所服务的“封闭式”平台之间建立起权利的平衡。

区块链能够为经济交易带来更高的透明度，在各方之间建立信任，这已经是得到充分论证的。然而，新技术往往需要面对“先有鸡还是先有蛋”的问题，这阻碍了新技术被一部分持怀疑论的人们接纳，虽然他们对看起来“乌托邦”的未来感到怀疑也无可厚非。

想要改变现状，区块链从业者必须清楚地向用户展示出他们的产品能为用户带来什么实际、甚至即刻的好处，不能只谈抽象的理论。如果区块链从业者不能在战略上认清这种现实，那么他们就将继续举步维艰。

同样，“赋能独立工作者、打破封闭平台的围墙”也不能停留在理论上，需要展现出真实的、实时的价值。只有解决今天（而非未来）的问题，才能消除人们的怀疑，建立起区块链技术支持者所谓的信任。

基于区块链的金融科技解决方案应当赋能独立工作者，让他们能够拥有全新的金融生活，让他们的工作和生活方式得到尊重、认可和理解。

这正是我们创建Moves、利用基于非传统数据的模型为独立工作者提供低息信贷的原因。

我们的数据模型为借款人生成一种汇总信用评分，称为“可验证置信区间”（Verifiable Confidence Interval，简称VCI），其存储在OAN开放应用公网（简称“The OAN”）上。由于The OAN是安全、不可更改的区块链网络，这保证了VCI的真实性，让未来第三方也有可能向VCI贡献数据或使用VCI的数据。

可信的区块链数据，结合行为经济学和更完整的客户特征图谱，所形成的洞见能够降低风险，从而让我们有望在中期为这一人群提供更多的针对性产品，更好的赋能我们的用户。

不同于过时的信用评分系统，去中心化金融模型能够让企业建立更好的客户关系，逐渐为客户提供更多定制化、可负担的产品，扩大这部分产品的业务规模。

对于那些有稳定的经常性工资，或者轻易可以获得优惠信贷的人来说，这听起来可能有些乏味。然而，市场上依然有很多人对利息畸高的发薪日贷款（一种短期贷款）有持续的需求，也有太多人因此陷入恶性债务循环。这一切都表明：我们亟需赋能独立工作者的解决方案。像PayActiv这样的公司是一个好的开始，但我们需要更多的努力来帮助全球的独立工作者和自由职业者。