The OAN/Aion：基于区块链的金融科技平台Moves如何不同？

本文来自微信公众号“Aion OAN开放应用公网”
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近日，北美区块链基础设施OAN开放应用公网（The Open Application Network，简称The OAN，前Aion Network）创始人及CEO Matt Spoke在Zoom上与举行了面向社区成员的视频AMA（“有问必答”）活动。

活动期间，Matt Spoke解答了社区成员对于The OAN新近宣布的新动向——面向零工工作者的金融科技平台Moves的有关问题，以及The OAN项目的其他进展和后续发展规划。

由于技术问题，视频录像仅保留下活动的前半部分。不过，Matt Spoke在视频中透露出许多关键信息和宏观规划，小编为您快速整理了其中的要点，供The OAN/Aion项目的关注者了解。

4月6日，The OAN正式宣布上线基于区块链的金融科技平台Moves。官宣博文中介绍，Moves“面向社会中的独立‘零工’工作者”，其使命是“支持这一人群的社会阶层提升和持续发展”。

这是一个快速增长的人群，但却收到了传统金融机构的忽视，无法获得相关金融产品。Moves以非传统数据为评估手段，为零工工作者提供量身打造的、符合其生活方式的低息信贷产品，首发服务面向加拿大安大略省内零工工作者，覆盖包括Uber、Lyft、Doordash、Foodora、Instacart、Uber Eats和Skip The Dishes在内的北美主流拼车出行、外卖餐饮、生鲜杂货平台。

那么基于区块链的Moves有哪些链上功能和架构呢？

Matt在视频中讲解到，传统的信用评分在评估零工工作者这一平台经济下的新兴人群上既不高效，也不准确，亟需非传统的信用评估模型来解决这一人群的风险画像问题。

作为Moves的核心底层功能/要件之一的是称为VCI（Verifiable Confidence Interval，可验证置信区间）的智能合约系统。其中置信指的是对于申请人偿债能力的置信水平，即该智能合约系统使用非传统数据集判断申请人是否处于可授信的置信区间内。

VCI智能合约系统建立在The OAN之上，它是一个“非常个人化”的系统。VCI通过公钥连接Moves上的个人账户和链上的用户账户，而公钥中含有访问特定VCI合约的资质，形成一个自主管理的信用咨询中心。

在北美，如果个人想要进行个人信用查询，一般需要由银行向Equifax等信用咨询机构发出问询，由Equifax向银行提供信用数据和评分，最终银行据其完成授信。而在Moves的蓝图上，这一功能将全面在区块链上实现，由个人用户通过私钥进行管理和控制。

“这是一个自助式的信用咨询机构，用户是自己的征信局。”Matt解释道。

Moves的另一个链上主要架构是名为LOCX（Line of Credit Execution Contract,授信执行合约）的智能合约系统。该系统将把每一笔发起的信贷记录和发布在区块链上，形成一个可追踪的事件，其所记录的信息包括该笔信贷的金额、期限、条款，以及借款人的履约和月度情况。

LOCX与VCI相互配合，LOCX所形成的的借款人履约记录也将作为数据提供给VCI作为评价借款人信用的数据点之一。因此，借款人成功借还款次数越多，其通过Moves获得借款服务的成功率也会相应提高。

The OAN团队还在积极研究如何在VCI之上加入一层“变现机制”。“就像今天银行查询Equifax需要交费一样，我们希望在接下来形成一种变现机制，将VIC的查询使用产生的费用在The OAN网络上的节点或拥有VIC上的信用历史的个人之间进行分配，”Matt补充道。

如果说VIC和LOCX是Moves的第一阶段发展目标的话，成为公共基础设施性质的共享金融信誉系统就是Moves的第二、第三阶段发展目标。

Matt介绍说，团队希望将这一金融信誉体系发展成一种大众化的产品，让不仅是Moves，也包括其他金融科技平台和产品均能够访问和使用这一功能。

从资金来源角度，Matt介绍，在目前的测试阶段，The OAN使用自有的资产负债表资金进行放贷，测试这一人群的客户体验、违约率等。接下来，随着借贷资金量的不断上升，将会引入包括银行、家族理财室等在内的第三方机构投资者。而未来的目标是实现个人与个人之间的、加密货币与法币之间的抵押借贷系统。

Matt指出，“在这方面，DeFi领域的MakerDAO和Compound给了我们很好的借鉴。”

从产品角度，Matt表示，Moves建立在一种判断上，即零工经济将会不断发展，成为全球经济的重要组成部分和人们工作的“新常态”。

“北美以自由职业、兼职等零工经济工作为主要收入来源的人口已经超过6000万，而据我们的分析，北美乃至全球，目前还没有单独针对这一人群的金融产品”，Matt指出。

Moves旨在成为崛起的零工工作者的“专属银行”，成为他们在更换工作种类、地域时随时可以访问的电子金融工作档案。其无边界的产品属性将能够服务各类依靠平台经济获得收入的人群，包括视频Up主、自媒体等。未来，Moves还希望能够扩展到包括团体保险、退休金和福利计划等其他金融领域，为这一人群提供综合性的金融服务。

由于新冠疫情的出现，The OAN团队在4月6日先行推出了Moves网页版，旨在为本土抗疫做出贡献。Matt指出，疫情让外卖骑手、拼车司机等零工工作者成为维系社会正常运转的重要力量，在此时推出Moves是希望给他们以及时的帮助，同时也在这一人群中建立知名度。

他还在回答社区成员提问时表示，已经与所覆盖的主要线上平台均有逐一接触，得到了良好的反馈。部分平台已经在向Moves提供市场推广方面的合作，年内Moves有望与更多平台达成有效的合作关系。