作者:dpycm.eth

編譯:深潮TechFlow

在過去十年裡,加密貨幣經歷了快速的發展,從最初的小眾技術實驗演變為主流金融工具。 Web3 支付系統基於區塊鏈技術,確保交易的透明性、安全性和不可篡改性。這些系統日益融入電子商務平台、銷售終端系統以及點對點支付應用,使得加密貨幣在日常生活中的使用更加便利。

截至2023 年,Web3 支付市場估值已達12 億美元,預計從2024 年到2032 年將以超過15% 的年複合成長率持續成長。 Web3 支付有望成為數位經濟的重要支柱,就像傳統支付系統一樣,為全球金融生態系統帶來新的機會和挑戰。

目前的Web3 支付基礎設施

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 Web3 支付基礎設施

現有的Web3 支付基礎設施大大簡化了傳統支付流程。通常,支付交易只需三個參與者:付款方、收款方和區塊鏈(作為媒介)。由於區塊鏈本身不具備意識,可以說實際上只需要兩個參與者,這使得交易在速度和成本上更具優勢。所有Web3 支付協議都基於相同的基礎設施,具體實現上可能會因協議的上下轉換需求而略有不同。

Sphere Pay 和Loopcrypto.xyz 是兩種獨特的支付基礎設施協議,它們允許企業整合Web3 支付功能,稍後我們將詳細探討它們的特性。

什麼是PayFi?

隨著支付和去中心化金融(DeFi) 的結合,PayFi 應運而生,這是一個圍繞貨幣時間價值的金融市場。 PayFi 提供了一種用未來的錢滿足當下需求的方式,這是傳統金融無法實現的。

PayFi 包括多種​​支付形式:

  1. 支付Token,如代表代幣化美國國債時間價值的Token 或產生收益的穩定幣;
  2. 透過DeFi 借貸為現實世界資產(RWAs) 提供融資,在現實支付情境中實現鏈上收益;
  3. 與DeFi 協定無縫結合的新型Web3 支付系統;
  4. 將傳統支付邏輯搬到區塊鏈上,旨在建立一個全面的Web3 支付框架。

PayFi 的一個典型案例是Ondo Finance。這個協議透過將美國國債進行代幣化,致力於讓更多人能夠接觸到機構層級的金融產品。 Ondo Finance 將低風險、穩定收益和可擴展的金融產品,如美國國債和貨幣市場基金,帶入區塊鏈,使得穩定幣持有者可以從他們的資產中獲取收益。

Ondo Finance 提供兩種產品:OUSG 和USDY。 OUSG 是代幣化的美國國債基金,而USDY 是由短期美國國債支持的收益型穩定幣。截至2024 年8 月23 日,這兩種產品的總鎖定價值達到了5.56 億美元。

透過USDY,持有者不僅可以以美元計價,還能獲得收益。因此,Ondo 為支付Token 增添了實際應用價值,進一步推動了Web3 中PayFi 的發展。

有趣的支付創新

本節將介紹支付領域中一些有趣或鮮為人知的創新,不涉及加密卡和上下轉換功能。

Karrier One ( 支付x DePIN)

支付與DePIN 的結合在電信網路中有著合理的應用。 Karrier One 是一個運營商級別的去中心化網絡,整合了支付和DePIN 功能。 Karrier One 網路由電信、區塊鏈和Karrier 編號系統(KNS) 三個模組組成。他們與全球電信供應商合作,提供全球無縫通訊覆蓋。網路由Karrier DAO 管理,Token 持有者可以參與治理決策。

透過KNS,用戶可以獲得一個直接與他們電話號碼關聯的Web3 錢包。這項整合讓用戶能夠參與DeFi 活動,發送和接收加密貨幣,並實現順暢的支付流程,從而將PayFi 和DePIN 有效結合起來。全球有71 億手機用戶,為Web3 電信網路的成長提供了巨大的潛力。

Huma Finance

Huma Finance 是一個以收入為基礎的借貸協議。它透過與全球鏈上投資者的匹配,允許借款人抵押未來的收入進行借貸。該協議具備常見的信用設施,並配備去中心化訊號處理器和評估代理,這些是與收入來源整合、進行信用評估和持續風險管理的重要基礎設施。

截至2024 年8 月23 日,Huma 已經融資近9 億美元,其中8.83 億美元已成功償還,目前信用違約率為0%。

Sphere Pay

Sphere 是專為數位貨幣設計的支付API。透過提供一站式支付體驗,Sphere 將一般用戶與穩定幣連結起來,加速了Web3 支付系統的發展。

Sphere 為商家提供可客製化或預設的前端和使用者體驗,方便他們靈活地應用Sphere Pay。此外,Sphere 提供多種定價模式,以滿足商家對產品或服務的不同需求。 Sphere 不收取軟體使用費,而是從每筆交易中收取0.3% 的固定費用,使得軟體對所有用戶免費開放。這使得Sphere 成為小型企業,尤其是那些交易量不大或啟動成本較低的企業的理想選擇。

Loopcrypto.xyz

Loop 是一個Web3 支付基礎設施,可協助公司安排或自動化收款和付款。透過自動支付功能,Loop 提高了營運效率,並減少了客戶流失率。該平台支援所有ERC-20 Token,並可選擇以加密貨幣或法幣結算,這降低了企業在資金轉換方面的複雜性。

Loop 提供即插即用的軟體,最大程度地減少了企業在實施過程中的阻力。它還與Stripe、Zapier、Xero 等頂級平台集成,企業主可以輕鬆地將Loop 無縫整合到現有的財務管理系統中。因此,使用傳統發票系統的企業無需進行系統大規模改造,便可輕鬆添加加密貨幣作為客戶的額外付款選項。

Orbita

Orbita 是一個基於Cosmos 開發的去中心化L1 支付協議,目前仍在開發中,尚未推出測試網。由於團隊可能仍在編寫文件和白皮書,這些資料尚未公開。

Orbita 的核心功能將包括直接不可逆支付、可逆支付、去中心化訂閱和電子商務整合。作為一個專注於支付的L1 協議,這在支付行業中是一個全新的方向,可能會帶來有趣的變化。

市場數據與更新

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穩定幣總市值

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穩定幣:轉帳量

隨著過去十年加密貨幣的繁榮,穩定幣也快速發展。穩定幣的總市值從2017 年的2,000 萬美元激增至2024 年的1,700 億美元。到了2024 年,穩定幣的總轉帳量在高峰時達到600 億。隨著轉帳量的持續成長,穩定幣在支付和其他用途的應用也越來越普遍。隨著穩定幣被廣泛接受,支付系統的需求也將隨之增加。

主要的穩定幣提供者也在積極擴展市場。 Tether 最近宣布將在阿聯酋推出一種完全由當地儲備支持的迪拉姆穩定幣,目標是成為阿聯酋的首選數位支付代幣。 Circle 的CEO Jeremy Allaire 也表示,他們計劃在iPhone 上開發使用USDC 的即刷即付支付方式。這項計劃是在蘋果允許第三方開發者使用iPhone 安全支付晶片後提出的。這將使得使用USDC 進行付款變得像使用傳統銀行和信用卡一樣簡單順暢。

自2023 年8 月進入穩定幣市場以來,Paypal 一直在積極推廣PYUSD。上線約一年後,PYUSD 已躍升為第六大穩定幣,超越了FRAX 和BUSD 等老牌幣種。 Paypal 在Solana 的擴展以及與Kamino 的激勵計劃也成為強大的吸引力。此外,Paypal 最近與Anchorage Digital 合作,為持有PYUSD 的代理商提供獎勵,進一步吸引了資金流入。

思考:Web3 支付的影響

Web3 的一大優勢在於能夠實現安全、低成本且幾乎即時的全球交易。雖然Web3 產業仍處於起步階段,但機構、企業和個人已經開始使用區塊鏈進行支付。

然而,若Web3 支付成為主流,銀行在中介費用被削減的情況下會如何反應?為了爭取市場份額,我們看到銀行開始建立自己的私有區塊鏈,但即便如此,他們的收入仍會比目前的手續費低很多。可以預見會有阻力,而零售端的普及可能還需時日。顯而易見,私有區塊鏈的不透明性和集中化將延續傳統銀行的特徵。

此外,Web3 支付在全球交易中,特別是進出口方面更具優勢,但對一般本地人的需求影響不大。如果在我當地的雜貨店,用加密貨幣支付與傳統銀行卡支付的差異不大,我為什麼要選擇加密貨幣?自我管理的吸引力?對大多數人而言,這樣微小的好處並不具吸引力。因此,轉換成本可能會在短期內阻礙一般用戶的採用。

我相信,隨著Web3 和支付市場的發展,穩定幣市場將在未來十年繼續成長。像Karrier One 這樣的電信網路創新,以及Huma Finance 的未來營收融資等創新,毫無疑問將促進更多創新的出現,推動市場的普及。因此,若有監管綠燈等適當的催化劑,Web3 支付的繁榮將不可避免。事實上,正如我們在過去幾年所見,市場可能在有無監管明確性的情況下繼續成長。我仍然保持樂觀,並期待Web3 付款成為理所當然的選擇,而不再遭遇質疑。