文/毕彤彤 来源/PANews
说话有条不紊、严丝合缝，可能是顾晨炜与数据打了二三十年交道的“职业习惯”。一贯低调的他并不经常接受媒体的采访，用他的话是，更多时间花在研究用户的需求，打磨科技技术，真正实现“智慧金融，人人可享”。
金融科技创业 拒绝“快餐文化”
顾晨炜的职业起步于被国内金融科技人士顶礼膜拜的美国Capital One，1996年加入Capital One后从分析师做起，直到担任欧洲大陆区首席风控官。随后他被挖到香港渣打银行任决策委员会成员。2009年，国内还没有兴起金融科技概念时，顾晨炜回国创立大数据驱动的金融数据咨询公司——信策数据，在同一年作为记账工具的挖财成立了。
4年后，2013年，挖财与信策数据合并，顾晨炜担任总裁，而挖财的董事长兼CEO则是阿里巴巴第46号员工李治国，他曾主导和开发了阿里巴巴最B2B最重要的产品之一“诚信通”，随后创建O2O平台口碑，并被阿里收购。挖财也逐渐从记账理财平台转型为专业的综合理财信息服务平台。
从记账起步，挖财是个忌讳“快餐文化”的公司。
“金融科技最早的企业来自欧美，如P2P平台Prosper，在创业前我们也去考察，但是发现难度有点大，尤其是涉及到借款双方信任的问题，很敏感。与此同时，他们也看到，美国因为报税制度，可以产生了专门记账的平台，而国内因为金融服务增多相应账单增加，未来也会有报税、抵扣的情况，果然报税这件事情今天就发生了。正好移动互联网来了，用手机记账十分符合用户的需求。” 顾晨炜在接受PANews采访时称。
在顾晨炜看来，罗马不是一日建成的，而条条大路通罗马。没有一开始选择P2P借贷的模式，而从记账起步的挖财可以了解用户的需求，是需要理财还是需要借贷。“所以我们从账单做起，路长一点，但是更贴近人的根本需求”，他说。
顾晨炜和挖财团队深切的感受到国人如今的“财富焦虑”。“今天养大一个孩子很不容易要400万，我们跟客户打交道，感受得到这种焦虑。我们不是在赚快钱，而是有使命在这儿，用我们高科技的手法，把最新的一些服务产品带到我们的客户，这是我们要重点发展的方向。”他说。
金融科技需要时间的积淀，最忌讳“快餐文化”，顾晨炜表示，“挖财经营了将近十年，是金融科技领域的长期耕耘者。
金融有底线 财商需提高
而挖财不仅是金融科技的耕耘者，也是个守护者，这体现在他们对规律的敬畏。
“所谓‘互联无边界，金融有底线’，其实本身也是这个意思，因为金融有它金融本身的规律，金融本质上就是把资源跨时空来进行分配。有些人有多的钱，有些人需要钱，我帮他分配一下。但既然跨了时空，就存在信任问题，就要有一个契约，所以无论你科技如何发达，从打算盘到后来有键盘，现在用手机。金融的本质是不会变的。”顾晨炜补充道，有契约就会有违约，就会有风险，会有劣币。
纵观市场，顾晨炜发现，中国与发达国家的消费金融发展路径是一样的，如今出生在优渥经济环境下的90后们更加敢于提前消费。而相比之下，中国的发展速度更快，很多东西似乎是一下子就到来。无论是财富端还是资产端都会存在迷茫、盲目。
对普通投资人而言，很多投资人并非愿赌服输，前期对风险认识不足，后期会有一些要求高回报的心态。这与成熟的市场是差距较大的，投资人的认知还需要循序渐进的发展，公众的财商还需要逐渐提高。
在消费端、信贷端也是一样的，因为成熟市场走的时间比较长，信用的概念深入人心，还有征信的基础设施都比较好。顾晨炜表示，“大家在供给侧给到消费者的产品也很丰富，定价也比较合理。在需求侧，也会量入为出，他觉得自己有保障，可以借钱过更好的日子，但是他会算，大概每个月还多少，怎么来做规划，整体是比较成熟的。”
而在国内消费端还出现两极化，比如很多70后是不借钱的，而95后相对他们的收入而言一下子借很多，当碰到一些问题的时候，也没有想到跟银行信用卡或者贷款方合理沟通，重新安排债务，而是更多的采取了逃废债的方式。
“其实在这个时候，一方面科技是可以帮到大家更好的认知，同时科技也可能让他发展过快带来风险，这是我们现在要注意的现象。”顾晨炜总是辩证的看待事物。
智能金融 科技为器
学计算机出身的顾晨炜更能理解金融科技一词中的科技含金量。比如用户隐私、数据保护、区块链征信、智能流量这些都是挖财想打造的智慧金融。
顾晨炜告诉PANews，挖财对用户隐私保护方面非常看中，作为记账工具，用户可以选择完全私密地使用这个数据，就不去注册也不去云端备份。也可以选择注册和去云端备份，这样他所有的终端都可以拿到数据。
“一旦用户信任我们，我们就要对得起这信任。第一有技术手法；第二是要拿到各种各样的资质；第三个还有管理，怎么管理的，有几把钥匙，这几把钥匙怎么配在一起才可以。”
顾晨炜解释道，第一个是要完全符合《网络安全法》，合法，确实发自初心为客户，他给你信任，你就要看管好这些数据。其实有很多APP使用就需要注册手机号或者是邮箱，我们并不非常强求，除非你自愿，我们第一是把选择权给客户；第二个是在过程中间非常强调技术；第三个是管理上密钥的管理做到非常严格；第四是要有权威认证，CFCA、等保、ISO90001，拿到这些资质都是挺不容易的，按照这些资质我们觉得必须要做这些事情，才能真正做好我们客户的财务信息的安全问题。
为了更好的保障数据安全，挖财还推出了“双子星计划”，将后台应用在不同的地域放置多份，每份的功能完全一样且同时服务，当其中一份出现问题时可以立刻切换到另一份，从而规避像地震、台风等自然灾害，断电、光缆被挖断这样的偶然情况及其他未知故障，有效保证服务能力及信息安全。
在技术方面，区块链领域挖财同样也在积极尝试。据了解，其区块链项目“财富链”已经完成基础设施的搭建与个人数据安全授权机制的建设。后续将致力于行业区块链联盟的建立，数据价值交换体系的打造，以及行业区块链联盟内激励体系的建设与实施。
“怎么样让客户能够信任你，区块链可能是一种解决方案。所以我们有在这块上面做探索，国外的征信也在做探索。国内行业的也在做探索，目前还是属于比较早期的研究阶段，还没有到完全开发推出市场，但是行业也在探索，未来可能要推标准什么的，如果有这样的机会我们非常愿意参与进去。”顾晨炜称。
谈及区块链，顾晨炜认为目前最大的困难来自项目的成熟度本身。目前还属于早期大家都在探索过程中，就像现在到5G了，之前2G、3G、4G的时候也非常多，这个技术本身也在完善。
从业之初，顾晨炜就与数据打交道，把零散无章的流水表，变成一个能评判信用水平的资产负债表，为用户制作画像，这也让挖财具备了智能流量的基础。
据顾晨炜介绍，在今年很长一段时间，各种权益类的资产表现并不好。相反来说黄金的表现还是非常不错，华安基金有一个黄金指数的基金。我们根据我们用户的特点，帮他做了一个新的产品“挖黄金”，这非常适合于客户的需求，也非常适合于我们合作伙伴的需求，无论是开户数还是销售额都做得非常好。
“我们特色就是不光是流量，这个流量是带智能的，这个智能不光是帮客户更精准地找到我们的金融机构，有的时候还可以把这个智能给到咱们金融机构，更加智能地去开发适合于我们客户的产品，它是一个双向的。”他说。
金融监管需有共创精神
“橘生淮南则为枳”，讨论到监管问题，刚刚从香港参加了行业会议的顾晨炜提醒道，要结合不同的的地区实际情况，不能将一切都“Copy to China”，借贷撮合在美国就几家，中国却有几千家。
“互联网用的‘共创’，我觉得在这个生态里面的每一个角色，监管也好，协会也好，具体的公司也好，包括很多有些是提供数据的，有些是提供工具的，大家要一起来为了这个行业的健康发展呵护它，这样才可能做好。”
顾晨炜也提及香港对区块链、金融科技将探索推出的“沙盒计划”，可以在一些局部的范围内，在一些影响可控的情况下，允许一些试点。所以我觉得，可以有所谓的沙箱思维、共创思维。但是最根本决定的，我觉得还是要有一个透明的思维，大家知道透明性是非常重要的，金融信用是要真实的。
谈及沙盒思维，顾晨炜补充道，“我觉得可以打开做一些思考，举个例子我们在深圳前海已经做了一些，我们现在在推科创板，某种意义上思维本质也是一个沙箱，所谓的注册制其实也是，在一个范围之内可以开始开放。所以无非名字上不太一样，有的地方叫沙盒，有的地方叫沙箱。尤其是面对现在这样错综复杂的环境，我们更应该在大胆和谨慎之间找到平衡。”
沙箱的好处是如果你犯错，这个错不至于致命，不至于损害很大。但顾晨炜同样也看到他的另一面，如果我在前海一个地方证明它成功，我把它搬到渤海，是不是还是成功？这里的节奏掌握，或者是看它的可复制性、可移植性，这个挑战是比较大的。
“但是相比0和1，一蹴而就，还是这样循序渐进更好一些。”顾晨炜时刻忌讳着“快餐文化”，敬畏规律。
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